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70年的已经50，女的已经退休了。

整个70后，最年轻的也要40出头了，确实该考虑一下退休的问题了。

多少资产可以退休，本身理解就有问题，光有资产没法退休，有现金流才可以。

就比如你有一幅字画，价值2000万，你不把字画变现，是没法退休的。

退休最佳的状态，不是有多少资产，而是月月有收入，账户里有现金。

有些人坐拥数千万资产，还不如别人每个月固定有几万块进账，现金流不一样，退休生活质量是完全不一样的。

另外就是流动性资产，老年人要面对的主要可能是疾病，万一得了重大疾病，肯定要用钱，资产只有变卖了才有钱，我们也不能让一个病怏怏的老人还去折腾，去卖资产变现吧。

所以这个问题应该讨论的是，每个月有多少现金流，账户里有多少流动性资产，你就可以退休了。

而与之对应的，其实是一个有品质的退休生活，每个月大概要花多少钱，万一碰到重大疾病得准备多少钱。

第一个和大家讨论的问题，就是通胀，这个问题其实还挺严肃的。

中国的物价虽不能说是飞速上涨，但其实也挺快的，准备再多的现金，拥有再多的资产，如果通胀在，资产不增值，应对不了通胀，那多少钱都不够。

随着医疗条件的不断发展，寿命越来越长，一线城市女性平均寿命已经毕竟85了，如果50岁退休，那么有35年，如果35年后，平均寿命再延长个5岁，那就是40年退休生活了。

40年前和40年后，通胀最少都要数倍，可能会有十倍二十倍，所以对于养老金额度规划，不考虑通胀是不行的。

很多人说商业养老保险，但是商业养老保险大部分都没有考虑通胀因素，现在购买保险退休后每个月给5000可以生活，等40年后，每个月5000可能真的是九牛一毛了。

目前，普通百姓能对抗通胀的，又能有现金流的养老资产，第一位是社保，第二位是房租。

社保是国家给的铁饭碗，社保养老金还雷打不动的每年上涨，对抗的其实就是通胀。

房子涨不涨我们不讨论，但是用于居住的房子，租金是每年多多少少会涨一点的。

比起自己做投资理财或者存银行，这两项要靠谱的多，一个能解决温饱，一个能提高生活品质，主要是能对抗通胀。

接下来我们开始算算账，我们以目前三线城市，退休后每个月3000元左右，一年四万元左右来测算。

说实话3000真的很少了，每天100元，吃吃喝喝，水电煤，物业费，通讯费，交通费，偶尔还要买衣服，女士在美丽方面有开销，男士可能有些烟酒开销。

每年还有人情费，生活的好一点，还要一些旅游费，逢年过节还要给第三代的孩子准备一些钱，偶尔去医院也要有些开支。

一年4万元，真的是很基础的开销。

如果放到一二线城市，物价再高一点，生活质量再好一点，可能每年10万都挡不住。

4万元，假设有30年退休生活，每年3%通胀，大概需要200万的基础生活费。

如果算上医疗费用，算上养老院的费用，晚年的护工费用，保守估计需要300万左右。

这是一个三线城市普通居民的养老金需求，夫妻二人要再翻倍，可能需要600万。

看着数字可能很多人还是觉得压力山大，但现实有时候就是这么赤裸，这个数字可能只少不多。

如果你的资产收入，或者现金流收入已经非常高，足以覆盖每个月的开支，同时还能有不少盈余。

那么恭喜你，你随时可以退休。

如果你有一些资产，但是还没有太多现金流，那么建议你等到法定年龄再退休。

因为法定年龄代表你不用再工作，就会有一笔可以保障生活的收入，加上你拥有的资产可以产出一些现金流，你的退休生活应该质量也不错。

如果你已经退休，但是退休金依然不够每天的花销，那么对不起，其实你还没“正式”退休。

其实退休后，依然在工作赚钱的人也不少，要么是没有社保养老金，要么就是为孩子在打工。

一个人能不能退休，压根不是年龄决定的，是手上的钱和资产决定的。

收入＞支出，就是“正式”退休的标准。

对于最多还有十几年就要退休的70后，现在应该开始积极规划退休的事情了。

首先，如果之前没有缴纳社保的，应该尽早去缴纳。

自行缴纳满15年的，千万别认为交个最低时间就够了，有条件还是多缴纳几年，多缴纳一些。

社保养老金是基础保障，是一张长期饭票，即便保而不包，也比没有强太多了。

其次就是盘点资产和负债情况，准备可以产出现金流的资产。

之前提到了房产的出租，剩下的就是投资理财了，比如股票分红，理财收益，存款利息，国债利息等等。

每个月都能产出租金的优质房产，每年都会分红的优质股票，是规划的首选。

不必太在意房价的涨跌，股票的涨跌，现金流是首选，而且能稳定产出现金流的优质资产，涨价是必然的。

另外，在退休前准备一笔应急资金也是很有必要的。

应急资金需要多少，我觉得20-30万是要的，这也就是看一场大病的钱。

当然如果买过保险的，可以稍微少准备一些。

很多人常听到一个词，品质养老，却不知道品质养老的品质究竟体现在哪方面。

其实对于老年人来说，物质基础是一方面，更重要的是身体健康和精神富足。

我个人归纳的品质养老几个重点要素有。

1、身体健康

身体是本钱，没有好的身体，就没法谈好的养老生活。

所以年轻的时候，赚钱很重要，养身同样重要。

2、生活富足

生活富足就不用多说了，想买啥就买啥，想要啥就有啥。

物质不是最重要的，但作为基础还是很重要的，同样决定了养老品质。

3、精神富足

人没有精神文化，就像是行尸走肉，老年人更是如此。

很多老人独守空巢，还没有精神文化的富足，过的非常孤单，内心也快乐不起来。

对于老年人来说，精神富足是体现品质养老的重要环节，也是不可取少的一环。

不仅是70后，其实80后，甚至90后，都可以逐步的开始规划养老的事情了。

养老规划肯定不是一蹴而就的，而且逐步逐步规划的，等到临近退休再考虑，肯定是晚了。

关于资产，建议是均衡配置，年轻的时候可以更激进，风险偏高一些，等年纪上去了，多配置一些稳健的资产，安全第一位。

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