在哪家银行买理财产品最安全？
作者： 昆明财税服务平台
首先，我们要明确，银行的理财产品不是银行存款，两者的安全级别是不一样的。
如果从银行本身的安全级别来看，肯定是以工农中建交为首的国有制股份银行最为安全。
但银行的安全性，并不决定银行理财产品的安全性。
所以，与其寻找最安全的银行，不如详细了解一下银行理财产品，究竟是按照什么标准来划分理财产品的安全性。
从形式上来分，银行理财分为三类。
第一类，银行自主管理发行的理财产品。
这一类产品的安全性极高，由银行自主开发、管理、运营。
按照银行的风控级别，基本上不会出什么纰漏，毕竟一旦出现问题，砸的就是银行的招牌了。
不过安全系数越高，相对收益就会略差一点，这个也是自然的。
第二类，银行代理销售的理财产品。
这类产品在银行也比较多，比如基金产品，就属于银行代理销售。
如果客户级别更高一些，可能还会有一些私募产品，信托产品。
这些产品本身不是银行自主发行的，只有代理销售关系。
但是银行既然选择了代销，一定会有比较严格的产品筛选过程，风控等级也比较高，基本上没有安全性问题。
第三类，借用银行场所销售的理财产品。
这种情况现在越来越少，以前可能会多一些。
借用银行销售最多的就是保险产品，或者说是银保产品，往往是由保险公司的人来银行进行销售的。
如果仔细甄别的话，就会发现这些外部销售人员和银行本身的工作穿着都不一样。
购买这类非银行的产品一定要特别注意，因为银行并没有相关责任。
现在这种情况越来越少，即便是保险也是银行自主代销，并且进行录音录像，避免出现误导销售的情况。
银行理财产品风险等级银行理财产品评级，分为五个等级。
分别是R1（低风险）R2（中低风险）R3（中风险）R4（中高风险）R5（高风险）。
客户风险承受能力，同样分为五个等级。
分别是C1（保守型）C2（稳健型）C3（平衡型）C4（进取型）C5（激进型）。
很多银行，尤其是在手机app上，操作购买银行理财产品之前，必须做风险承受能力测试。
原则上，银行不能向客户销售，超出其风险承受能力的理财产品。
R1、R2级的理财产品，主要投资标的，以债券、同业存单、银行存款等为主，可以说基本上是保本的。
而R3、R4、R5级的理财产品，都配置了权益类资产，所以基本上不保本。
权益类资产主要包括股票，其次是黄金、原油、外汇等。
权益类资产可以增加理财产品的潜在收益率，同时也会导致对应的风险增大。
大部分投资者平时泛指的银行理财，一般是R1R2等级的理财产品。
R1、R2类理财产品，风险极低，但并不代表完全没有风险，因为产品里可能包含部分债券，而债券是有小概率发生风险的。
银行理财产品为什么打破刚兑？2018年，资管新规发布后，银行理财开启净值化转型，将原本的估值形式，从原本的摊余成本法切换到市价法。
什么是摊余成本，什么又是市价法？
摊余成本是指用实际利率作计算利息的基础，投资成本减去利息后的金额。
简单的说是到期后，根据利息计算利率，在到期之前，是不知道收益的。
市价法指的是每天公布净值，通过最终的净值的上涨下跌，来计算最后的收益。
原本投资者只知道到期拿回本金和利息，理财产品无非是利息高低有些浮动，现在虽说结果也差不多，但会有更直观感受。
未来，银行理财产品，如果出现亏掉本金的情况，都会是正常现象。
银行之所以打破刚兑，主要的原因是想让投资者更清晰的明确自身承担的风险。
对于风险厌恶型的客户，可以选择银行存款，这个是保本保息的。
所以这几年，银行的大额存单业务发展尤为迅猛。
最主要的还是出于绝对安全的考虑，加上大额存单的利率确实也比较可观，所以成为了行业的新宠。
最后聊聊去哪家银行买理财最安全。
其实，如果不是银行存款这一类，而且银行理财，各大银行的安全性是差不多的。
有一些小银行原本会推出一些收益不错的理财产品，现在也越来越少了，反倒是大额存单业务越来越火爆。
而大银行的理财产品，大部分都是低风险等级，安全性不错，收益率则平平，并不一定比3年5年的存款高。
所以对于普通投资者来说，如果追求利率可以考虑中小银行，比如地方银行、农商行等，如果考虑方便稳妥，不差一点利息，那么传统四大行的大门一直开着。
至于安全性，真的没有差太多，比较银保监会的监管还是很严格的。
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