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朋友们好，这位投资人大概有12万在余额宝（12个）。他是一个心思缜密的人考虑了很多:放余额宝收益太低，炒股自己不会，放债怕要不回来，存钱又怕提前支取，买理财还怕亏本。基本上把风险想全了。实际上他的问题很好解决。

首先，来了解，他这些问题的根源在哪，以便有的放矢:

1，只看到了事物的一个方面。标题中，基本上把投资理财，存款储蓄的缺点，想全了。

2，每种存款储蓄，投资理财产品，都有它的两面性。既有不足也有优势。

3，解决的方案非常简单:取长补短，组合投资，既分散了风险，又一举多得。

4，还有必要更深入的了解余额宝。余额宝属于一个灵活理财平台，他对接的是中信的，

天弘货币型开放式基金。有点是相对灵活，低风险二级（实际上很多理财，例如银行理财，也是二级为主）。对于长期的闲钱来讲，的确有很大的优化余地。

小结:找到了问题，解决的方案就来了。

其次，来分享一个，适合闲钱，多产品组合，有力分散风险，提升收益的参考方案:

1，1万元余额宝，1万元银行，一级风险（极低风险），灵活理财。收益提升风险降低有分散，急用钱不愁。

2，5万元银行定期理财，二级风险（低风险，与余额宝的货币基金是，同一风险等级）。但是定期，能够充更充分的发挥，闲钱，时间赚钱的优势，预期的平均收益，按现在的行情，也在3.5%~8%，

强劲提升收益。

3，5万元基金。可以考虑债券类基金（中低风险），采用定投的方式，分批分期，投资。既有利于摊平成本提升胜率，有非常适合先前长期滚动操作，享受时间复利带来的增值，适合稳健性及以上的投资人，收益的范围更宽广，

对抗通胀无忧。

小结:这个风险没有提升，仍然以稳为主。充分利用不同产品的优势，组合投资。使得灵活性，安全性和收益率之间更平衡协调。财富滚雪球更靠谱。

综上所述:投资理财也是一门专门的学问，实际上没有十全十美的理财方案和产品。

但是，在看到不足的同时，也要看到每一种产品的优势。通过科学的方法组合起来，既能满足个性化的需求，又达到了最基本的目的，保值增值，风险有效分散，收益来源更多更广， 更好满足个性需求，现实可行。