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交养老金更合适。

如果有十万元钱，缴纳15年养老金，显然是会更合适一些的，不仅退休以后有退休金，而且每年退休金可能也会稍微增长一些，这样基本上退休以后七八年的时间，就能够把缴纳的钱赚回来了。

你现在拿10万元存银行，一般3年期定期存款利率也就是3%，也就是一年下来也就是3000元的利息收入，这样的利息收入是很难让你的生活过的更好的。更何况在通货膨胀的影响下，10万元的购买力可能每年都在下降，而通过存银行是不能跑赢通货膨胀的，这样一来，你把10万元存银行，显然是不如缴纳养老保险的。

简单来说，如果你从现在开始，缴纳10万元的养老保险，比如是正好缴纳15年，按照60%的基数缴纳，那么也就是大概每年缴纳6666.67元，那么你缴纳的社会平均工资大概是5.55万元，而其中有40%进入个人账户，也就是4万元进入个人账户。如果15年以后，你退休了，社会平均工资涨到了9.6万元一年，也就是8000元一个月，那么你就可以按照9.6万元一年的社会平均工资来算退休金了。

那么你基础养老金=8000*0.8*15%=960元。

你个人账户养老金=40000/139=287元。

你15年之后退休，每个月养老金大概是1247元，每年养老金是14964元。

如果不算每年养老金的上涨，那么10万元想拿回来，只需要10/1.4964=6.68年。

如果在算上每年养老金可能上涨一些，那么想拿回来10万元，可能时间就会更短一些了。

综上所述，如果有10万元，显然缴纳养老金是更合适的，比存银行合适多了。