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个人花12万元缴纳了15年社保，55岁退休能拿多少钱？

实际上，我们个人可以缴纳的社保一般是指城镇职工基本养老保险，一些地区补交的时候也包括医疗保险。

城乡居民医疗保险需要年年缴费，不可以一次性补交，城乡居民养老保险，到60岁时可以一次性补齐。所以题目不是说的这样的情况。

花费12万元，如果补缴的全是养老保险，退休待遇还高一些。如果有一部分是补交的医疗保险，实际上我们缴纳养老保险的部分也就8万元左右。

用这8万元计算，养老金待遇并不会太高。一般来讲，最后一年缴费8000元左右，退休后一年能拿1万元左右。

实际上我们养老金计算是有固定的养老金计算公式的。主要包括基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金跟缴费基数有关。一般我们补缴的时候，都是按照60%的社平基数进行补缴。这样我们补交15年退休，实际上可以领取12%的退休上年度社会平均工资。

如果社会平均工资是5500元左右，60%基数大约是3300元，灵活就业人员的缴费比例一般是养老保险20%，这样实际上我们每月需要缴纳660元，一年需要缴纳7920元。前些年由于缴费基数偏低，所以我们实际缴纳的钱数并不会这么多。一般15年补缴，缴费8万元差不多了。

5500元社会平均工资，每月基础养老金就是660元。

除了基础养老金之外，还有个人账户养老金。个人账户养老金实际上差不多是补交金额的40%。因为，我们是按照缴费基数的8%划入个人账户的，而缴费比例又是20%。所以，一般只有40%，大约32000元左右。

根据个人账户养老金的计算公式，55岁退休养老金计发月数是170个月，这样32000元，大约每月可以领取188元的个人账户养老金。

基础养老金和个人账户养老金相加，那么我们每月可以领取848元的养老金，一年10176元左右。

实际上除了基本养老金之外，各地还有一部分补贴或者补助待遇。这种名目各地就相差很大了，一般每月100到200元。像深圳高的补贴能够达到八九百元。青岛市只有几十元外加一年1700元的冬季取暖补贴。

合计，一年待遇大约1.2万元左右。

其实算出这样的结果，还是有人不满意。有的人说待遇太低，不够生活。有的人说，万一去世的早会亏本。也有的人说，个人缴纳的社保费，十多年才能拿回来，存银行的利息也损失不少。

其实这种思想是不合适的，保险本身是为了同舟共济，如果人人都想占便宜，那么是占的谁的便宜呢？即使是这样，国家一年往养老保险基金补贴1万亿以上。

如果我们自己储蓄养老，利率的增长远远赶不上社会平均工资的增长速度的。虽然钱数确实不在那儿贬值，但是相对生活服务的基本购买力却在不停下降。因为，生活服务跟工资水平直接相挂钩的。最简单的是，我们现在一个人每月的工资可能买3000斤小麦，而过去只能买不到100斤。但是像理发这样的服务从几毛钱直接涨到几十元。

所以，要想保证我们退休后的生活水平，避免受购买力浮动的风险，还是缴纳我们的职工养老保险的。毕竟国家年年调整养老金，为的就是保障退休人员的生活水平。