用商业保险替代社保可以吗？需要注意什么问题？
作者： 昆明财税服务平台
商业保险代替社保当然可以，但是你要付出的更多。
我们可以看看支付宝或者微信中卖的商业医保，三四十岁的人，每月交纳三四百元，如果你没有城乡居民医保或者职工医保，相应的费用需要翻倍，相当于一年多付出三四千元。要知道我们城乡居民医保，现在一年也就220元最低，青岛不过355元。好处在于商业医保可以跟社会医保能够实现有效衔接，实现二度报销。
不过值得提醒大家的是医保的基本原则还是合理且必须，并不是想用什么就用什么，尽管有500万的保额，你选的项目不属于医保报销范围内的，还是需要你自负。所以，购买商业保险要读懂合同。
至于商业养老保险，在目前的情况下压根没有必要参加。商业养老保险的保障率比较低，主要是为了保障商业保险的安全。一般收益率会制定在3~4%之间。我们向银行长期存款利率的话，4%到5%都可以达到。
可是我们要注意商业保险，通常给我们计算单利。存上10万元，30年后返还你32.4万元，感觉年利率是7.47%，实际上复利计算只有4%。
社会平均工资的增长速度在过去一段时间一般在10~15%之间，远远比保险利率等待遇高。值得一提的是，社会平均工资也是复利计算的，又叫利滚利。过去30年，我们的社会平均工资增长了不止30倍。
我们的社会平均工资是跟我们的养老金待遇直接挂钩的。比如我们常说的基础养老金，它实际上就是根据缴费年限、缴费基数等因素计算出的，一定退休上年度社会平均工资的比例。
个人账户养老金的记账利率，从2016年开始，由国家统一制定并发布。2016年高达8.31%，2017年是7.12%，2018年达到了8.29%。也远远比4~5%的银行理财利率要高许多，仍然是复利计算。
商业保险并不是将我们所有的钱都给我们用来理财，要收取一定的管理费、建户费、保险推销人员的提成等等。
职工养老保险由于跟社会平均工资挂钩，根据国家的统一政策来进行调整。国家2005年政策明确，国务院要根据每年的社会平均工资变化情况，物价增长情况，适时调整退休人员基本养老金。因此，才有了退休人员养老金的14连涨。
我们的商业保险不会年年增长。商业保险重的是承诺，只要我们到达商业保险承诺的退休条件，就会按照约定的条件按月支付养老金。很多情况是现在每月交800元，退休后每月领400元。
所以，用商业养老保险来考虑未来的养老问题，真的有点儿想的太简单了。
最后的结论，社会保险是社会对所有居民的福利，是社会最基础的保障，一定要参加社会保险。即使缴不起职工社保，也可以参加居民社保。商业保险可以作为有效补充，但是不要捡了芝麻丢了西瓜。社保才是最好的待遇。
