100万的房子现有40万，一年收入20万，是存钱买房子划算，还是贷款买划算？
作者： 昆明财税服务平台
现在很多人确实手里有一笔闲钱，其实3月份开始房价明显回暖，很多人不知道是不是应该购房。
100万元的房子，现在手里有40万，年收入是20万元，是应该存钱买房子划算还是贷款买？
如果没错，定位应当是投资性住房，有40万元储蓄，家庭每年的可支配收入达20万元。如何选择呢？
现在买房子我们要考虑以下这些情况：第一，未来的收入和支出水平。人除了房子之外还要看养老、医疗、教育，如果购买了房子，再变现可能会比较麻烦。我们未来收入会是一个什么样的趋势呢？自己给自己做一个定位。
如果已经跨过壮年期，收入开始稳定甚至萎缩，那么这笔钱最好是留作家庭各项支出使用。买房等以后有机会再说。
收入20万元，支出一般也应当在10万元左右，如果压缩支出可能一年至少能攒下12~15万元。特别是万一出现家庭意外情况，会不会导致家庭收入锐减？
因此，在加杠杆买房的时候还是谨慎一些好。
第二，房子的未来价格走势。未来房价会不会继续涨价呢？我们心里要有个疑问。从2018年以来，国家要求坚决遏制房价上涨，贯彻落实房住不炒的理念，确实起到了一定的效果。
长期来看，我们的房价已经够高了，人们的收入水平负担能力已经到了极限。
如果未来3~5年内房价不上涨，我们干嘛要现在去购买呢？如果能上涨，又能涨到什么水平呢？目前，国家并没有降息，住房按揭贷款利率仍然在5.6%以上，导致房价急速上涨的可能性并不存在。
第三，房贷的利息支出。100万元房子，首付款40万，贷款60万元。如果贷款10年，每年还款7.8万元左右，累计支付利息18.62万元。年收入20万元左右，这种支出是比较合理的。
如果贷款30年，虽然每年只需要负担4.1万元左右，但是累计支付利息64万元，比本金还多。
开始的头些年我们大部分都还的是利息，相当于全为银行打工了。
支付这么多利息，感觉有没有亏呢？这个一定要把握。
第四，购房款的机会成本。
手里面有40万元的积蓄，按照每年4%的收益率实施利滚利计算，10年后本息余额是59.2万元。
每年支出的7.8万元房贷支出，仍然按照每年4%的收益率进行年金计算，实际上10年后我们的这笔年金积蓄能达到93.6万元。
如果说10年后的房子价格和带来的累计房租收入没有达到152.8万元，我们这笔投资就是亏的。这还是保守计算，正常来讲，很多理财产品年收益率都能达到5%以上。
所以，我们还是综合考虑一下未来发展趋势和自己的成本，再决定是否买房吧。
