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理财实际上是一个非常复杂的范畴，从投资企业、股票到银行存款、购买国债都属于理财的范畴。如果你想未来财富自由肯定要提前规划了。

这相当于自己为自己拟一个未来规划，比如未来要买车、买房、娶媳妇等等。每一样支出要多少钱呢？一般来讲，即使有父母支援的话，个人最起码也要攒出10万到20万元还比较有面子吧。

首先，最重要的还是投资自己。自己的未来发展前途，直接关系了未来的收入。不过这是需要分两条路径的，一条是通向职业的巅峰，另一条是自主创业。当然自主创业的路是坎坷的、危险的，多数人创业都会失败的，要做好心理准备。

第二，实现财产的保值增值。投资方式有很多，比如可以定投股票型基金，等待股票涨到巅峰时及时退出就能够获得超额收益。另外，还有一些债券型基金收益率也是不错的，年化利率5%~6%甚至可以更高。存到银行购买理财产品、国债、长期存款利率也不错，高的能达到4%~5%。风险较大的进取型或激进型理财产品，也能达到6%以上的。

第三，能够带来稳定的现金流。真正的投资是要带来收益、带来现金流的。有人老喜欢把投资住房当成可靠的理财产品，而实际上很多人购买住房后，房租带来的收益，连住房贷款都还不上。这种情况买房实际上是负的现金流。期待房价的涨跌，带来差价卖出盈利，这完全跟炒股赌博一样了。

人这一生不同阶段应当有不同的理财方式。比如年轻时，负债低、未来收入的可能性高，可以选择高风险高收益的理财产品。人到中年，应当以稳健型投资理财产品为主，慢慢将高风险产品退出。等到退休的时候，实际上我们一点儿损失都不要承担了，还是通过国债或者银行存款等方式进行安全保本的理财最好。

只有存款四五万元，可以凑足5万元后，将这笔钱投入到银行起点5万元的稳健理财产品中，选择较长期限的一般能够拿到5%以上的收益率。因为5万元不多，应当作为最基础的保障。银行存款的话，收益率一般也就在3%~4%，对于年轻人来说可能会太亏了。

第2步，开启基金定投。选择一只股票型基金，将每月可以投资的钱全部购买成基金。现在处于股市的低谷期，时间可能比较长，坚持5~10年，基本上会遇到一次牛市。等待牛市的时候，及时把握退出就可以了。实际上很多人在牛市来临之前，会被几次起伏，就吓得退出了。如果是这样的话，建议部分逐笔退出。努力实现每年8%~10%的收益。

第3步，为自己购买保险。单位如果有五险一金最好，如果没有要为自己缴纳一份灵活就业人员养老和医疗保险，这是为了未来的保证。由于我们的投资主要是以长期稳定为主，所以害怕临时性疾病和意外风险，一般选择保费较低消费型的医疗、意外和重疾保险，为自己添加一份保障，防止因为出现意外家庭陷入困境。

如果能够这样，我们就会能够应对绝大多数的风险，而且能够实现我们资产的不断保持增值。但是，毕竟我国的经济社会在快速发展，人们的收入在不断提高，人们首先要应对的还是通货膨胀的压力，努力提升自己才是最好提高收入的方式。