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免赔额的设置不是合理不合理的问题，而是风险防控的问题。

我们购买商业医疗保险都会遇到免赔额。一般的商业医保，基本上免赔额额都是1万元。其含义就是你住院医疗花费1万元，以内的我们不赔。其实，通过家里人住院的经历来看，10次有8次花费不会超过1万元。因此，免赔额度大大降低了赔付的风险。

商业医疗保险赔付还有另外一个原则叫做合理且必须。不是说你购买了商业医疗保险，住院得病，想怎么花就怎么花。花费超过1万元了就使劲造，商业医保给你全部报销。一切的一切都是合理且必须的，有点儿像必须纳入医保报销范围一样。

如果不是可以纳入医保报销的，合同中又没有约定，一般就不会认为这是合理的花费或者必须的花费，商业保险公司会不予报销。这也是为了防止道德上的风险。

实际上商业保险公司的免赔额，就跟我们社会医疗保险的起付线一样。它主要有四大部分作用：第一，增强大家的费用意识，减少医疗资源的浪费。第二，能够有效降低医保基金的负担。第三，能够仿制小病大阳等不道德的事情。第四，可以集中医保基金救治大病。

商业保险公司是为了挣钱的，在通过费用测算，保证合理利润以后才出台的收费标准。这都是经过银保监会严格监管的，既不能有过高的收费，也不会亏本。

所以，我们可以认为起付线是保险公司经过合理精算以后得出的结果，想参加商业医保就需要接受罢了。