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房贷200万，每月还款1.2万元，家庭收入25万元，如何评价呢？

现在房价越来越贵了，不贷款买房几乎成了奢望。可是贷款买房每月要偿还不菲的按揭还款，会对家庭的收入产生一定的压力。应该如何合理确定家庭贷款的数额呢？

一般来讲，银行核定贷款额度时，既要按照法律规定，又要按照贷款人的负担能力来核算。

政策规定很好理解。比如首套住房贷款比例不得超过70%，二套房不得超过50%，有的地方二套房贷款甚至不得超过30%。另外还有贷款的利率问题，上海市首套房的贷款利率是4.65%，而一般二三线城市贷款利率普遍在5.3%~5.8%左右。

负担能力主要考虑该家庭的收入情况。一般每月偿还贷款的数额不得超过上一年度家庭月平均收入的50%。而且银行会根据当事人的信用情况、资产情况，做适度的调整。

负担能力的规定是比较死板的。对于一些低收入人群和超高收入人群，实际上按比例划分是不正确的。毕竟人们维持基本生活的费用，不会根据收入的高低而按比例浮动的。月收入2000元，拿出1000元来还贷款会严重是影响生活。月收入20万元，拿出15万元来还贷款，一样不会影响生活质量。

家庭负担能力并不仅仅有小两口。比如家庭收入一般只考虑夫妻两人的收入，而不考虑其父母或者岳父母能够帮助的能力。

如题目所说，银行批出200万元的贷款，每月还款1.2万元，大约占平均月收入的57.6%，负担还是有一些重的。但实际上，如果退休的父母和岳父母也能够支援一些生活费用，综合考虑到大家庭的负担能力的话，对于年轻人的家庭负担可能还不重。

有的年轻人婚后有父母带孩子，而且天天去父母家蹭吃蹭喝。当然父母并不是抱怨，反而乐在其中，这是我们中国社会的一种历史传统。你如果让老人孤零零的老两口在家里，不常回去看看反而会受到谴责。

如果是说有老人得病或者没有退休收入需要提供赡养费，这种情况下家庭的支出又要缩减一部分，压力就会比较大了。

家庭基本支出应该如何算？对于普通家庭来讲，三口之家一年基本生活消费10万元，绝对能够满足基本生活的需要，甚至有的家庭一年5万元都花不了。我们说的是基本生活，不是豪华享受。生活消费上可支出的弹性很大，以前的时候都是敞开吃猪肉。结果现在猪肉涨到30多元一斤，我发现牛羊肉也差不多的价格我宁愿花40元去购买牛羊肉，也不愿意去买猪肉了，这算消费升级吧。实际上，我也可以去买更便宜的鸡肉、鸡蛋作为替代品，简简单单一个月就能省下几百元。

贷款之前要考虑一个非常重要的问题。那就是整个还款期限内，我们的收入不能有剧烈下降。

如果是机关事业单位的职工还好说，他们几乎没有失业的风险，而且工资收入一般是稳定增长的。可是对于普通企业职工，尤其是一些收入跟年龄挂钩密切的人，万一受不确定性因素失业，偿还贷款可就麻烦了。北京有位工程师，刚刚贷款500万买了学区房，接着就失业了，连续投出很多简历却接不到offer。即使有的公司邀请他面试，但提出的薪酬金额要下降了很多。他不愿意自贬身价，毕竟影响以后的发展。所以就陷入了进退两难之中。

对于整个社会而言，大家的平均收入还是在不断增长的。比如2018年城镇非私营单位和私营单位在岗职工社会平均工资，分别增长8.7%和6.1%。只要长期稳定发展下去，自己的房贷负担压力会越来越低。

总体来看，我们每月偿还贷款的支出，不要超过我们收入的1/3，就算是非常合理的。毕竟除了偿还贷款，我们还要为养老、医疗、教育和意外等各种情况进行储蓄保障。所以要想达到这样的目标，还是需要努力了。