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我们国家有两种保险，一种是职工基本养老保险，另一种是城乡居民养老保险。

目前，我们的职工基本养老保险制度，实施的是劳动者和用人单位共同承担社会保险费的方式。劳动者本人承担本人缴费基数的8%，用人单位承担单位缴费基数的16%。

根据《社会保险法》的规定，当养老保险基金出现支付不足时，由政府财政予以补贴。2019年全国社会保险基金收入约8.4万亿元，而财政补贴金额高达1.9万亿元。

可以说我们的职工基本养老保险主要是个人缴费、企业缴费和政府补贴形成。

对于个体工商户和灵活就业人员等自雇群体，可以通过自己承担全部社会保险费的方式，缴纳职工基本养老保险。不过，缴费比例是个人选择缴费基数的20%。记入个人账户的钱数，依然是个人缴费基数的8%，进入统筹账户的钱数是剩余的12%。只有这样，才保障灵活就业人员和个体工商户享受跟在职职工一样的养老金计算待遇。

我们国家还有另外一种城乡居民养老保险。这种保险是只通过个人缴费方式参保的。缴费档次比较低，一般从100元到2000元不等，各地可以根据当地的收入情况确定缴费档次，有些地方缴费档次甚至能达到1万元。

这种养老保险，个人缴费部分全部进入个人账户。由于个人账户的钱如果领取不完，可以有继承能继承，所以参加这种养老保险并不会亏本。实际上，大家参保缴费的积极性并不高，多数人选择的是最低缴费基数缴费。

2019年，全国城乡居民养老保险基金收入4107亿元，支出3114亿元，当期结余不足1000亿元。2018年累计结余7250亿元，2019年增加为了8249亿元，增加了999亿元。实际上，这个养老保险覆盖人群53266万人，领取养老金人员16032万人，缴费人员37234万人，人均缴费（加上国家补贴和集体补助）268元。

城乡居民养老保险人均待遇是多少呢？城乡居民养老保险的待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金是由国家补贴和各地补助而成。2018年开始，我国最低基础养老金标准是88元每月。2020年还将继续上调，不过目前还没有公布具体金额。全国各省市都会给予额外的补贴，各省市基础养老金一般在120元到170元之间。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额处÷退休年龄确定的计发月数。60岁退休计发月数是139个月。

2019年养老保险基金支出3114亿元待遇领取人数16032万人，人均每月养老金是162元。

所以，仅凭个人缴费的养老保险待遇是相当低的，如果扣除了国家补贴，每月仅仅三四十元。

仅凭各人缴纳养老保险自己养老，确实给企业减轻了负担，但是由于大家参保缴费积极性不足，总觉得钱在自己手里更安全，往往养老金非常低。这种做法是无法形成有效的养老金待遇的，还是不要太理想化的好。