社保如果完全自己交和商业保险比较是不是一点优势也没有了？
作者： 昆明财税服务平台
社会保险是社会的基础保障，不论什么时候缴纳都会有非常大的优势，绝对不是商业保险可以比拟的。
社会保险的缴费社会保险有自己和单位缴两种情况。
劳动者在用人单位参加社保，需要参加社保五险。养老保险缴费是：个人承担本人缴费基数的8%，用人单位承担用人单位缴费基数的16%。缴费基数不一定相同。
主要讨论养老保险。
灵活就业人员养老保险缴费一般是20%，个别地区会跟企业缴费一样。必须每月按时缴费，不可以事后追补缴。特殊政策情况下可以补缴，比如今年的特殊情况。
灵活就业有两大优惠政策。第一就是上面的缴费比例优惠，第二是就业困难人员灵活就业人员社保补贴，能够减轻4050等就业困难群体的参保负担。享受时间是3~5年，最高不超过个人负担的2/3。
灵活就业人员缴费和待遇按照全国普遍的缴费标准来看，假设最低缴费基数是3600元（60%基数），每月个人需要缴纳720元，一年8640元，相应的负担实际上并不轻。
产生的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金按60%基数每缴费12个月，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果退休社平工资是1万元，每月就领取80元，十五年能领1200元，四十年是3200元。
个人账户养老金等于个人账户的余额除退休年龄确定的计发月数。3600元基数缴费，一年进入个人账户3456元。如果达到60岁立即退休，每月能够领取24.86元的个人账户养老金。如果未来退休个人账户养老金也会不断增长，未来社平工资是1万元时，差不多每月能领取40元左右。
两部分相加是每月120元，回本时间只需要6年。
而商业保险呢？商业保险是全部个人缴费，不会有国家补贴。而且个人缴纳的保险费有很大一部分会用作佣金、单位的管理费用，然后根据保险公司的理财慢慢利滚利。相对而言，商业保险肯定不如社会保险划算。比如说，某宝中的终身养老金，30岁一次性缴1万元，退休每年才能领取1010元，每月不到100元。另外还会有不定的分红。
如果提前去世，商业保险公司也有风险机制，可以退回本金。社会保险只是退回个人账户费用以及丧葬费和抚恤金。
商业保险可以退保，只不过只能够拿回保单的现金价值。社会保险不可以退保。
所以，一般来说商业保险是社会保险的补充，当社会保险满足不了我们需要的时候，再考虑商业养老保险吧。
