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很多人知道，养老保险缴费满15年，到达法定退休年龄就可以领取养老金。因此，很多人把参保的目标定在缴费满15年。那么，养老保险缴费满15年究竟能领多少钱呢？让我们算一下。

实际上，我们的养老金计算公式是全国统一的，依据国发2005年38号文件《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制定的。对于1997年以前参加养老保险的人，根据实际情况还会有过渡性养老金，但是近年来参保的年轻人，退休养老金都只有基础养老金和个人账户养老金两部分。

（一）基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

基础养老金跟社平工资挂钩，但是也结合着平均缴费指数和缴费年限等两个因素。

平均缴费指数，实际上也可以称为平均缴费档次，如果我们15年都按照60%基数缴费，平均缴费指数就是0.6。相对而言，绝大多数灵活就业参保人员和普通私营个体企业职工都是按照60%基数缴费的，因为这样省钱。

如果60%基数缴费15年，按照计算公式实际上可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。未来退休时间越晚，社平工资越高，相应的基础养老金就会越高。

如果按照现在全国各地普遍6000~8000元社平工资的情况下，基础养老金大约是720元到960元。

（二）个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

退休个人账户的余额，首先是每月缴费以后按照缴费基数的8%记入个人账户，然后每年按照国家统一规定的个人账户记账利率计发利息。

比如说我们按照3600元基数缴费，每月进入个人账户288元，一年是3456元。如果下一年个人账户记账利率是7%，这样余额就会变成3698元。

很多人可能并不知道，我们个人账户记账利率近年来一直维持在7%~8%以上。2016年开始国家统一公布个人账户记账利率，不再由各省市自行确定。2016年高达8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。

如果是过去缴费15年，现在个人账户差不多有3~4万元。如果是未来缴费15年，肯定要比现在高的多。

60岁退休个人账户计发月数是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。

差不多现在个人账户4万元，60岁退休，每月能领取个人账户养老金288元左右。

综上所述，两部分养老金相加差不多也就在1000~1200元左右。如果当地社平工资低，养老金累积低，退休养老金有的人只能领到800元左右。相对而言，养老金还是多缴多得、长缴多得的。

不过这并不是结束，退休后国家还会年年增涨养老金！

养老金的增涨，近年来增长模式是固定的，基本上都是包括定额调整、挂钩调整、适当倾斜三部分构成。定额调整，人人增加相同的钱数，贯彻的是公平原则。挂钩调整，包括按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩，自然是多缴多得、长缴多得。倾斜调整，是针对高龄老人和艰苦边远地区倾斜照顾。

一般来说，缴费年限只有15年，肯定会影响按缴费年限挂钩增加养老金的。比如说按照山东省2020年的退休人员养老金调整方案，缴费年限越长增加的标准还越高。缴费年限15年以下、16~25年、26~35年、36~45年、46年及以上，每年缴费年限分别增，加基本养老金1.5元、2元、2.5元、3元、3.5元。也就是说缴费年限15年只增加22.5元，缴费年限40年却能够增加82.5元。按养老金水平调整，也会因为养老金越高，增加的钱数越多。

综上所述，养老保险只缴费15年，只能领取很低的养老金，说实话对于养老生活保障水平不会太高。只有缴费年限长一点，养老金才会更高一些，而且以后现在养老金也会更高的。建议只要有条件还是缴费时间长一点更好。