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很多人在参加保险的时候，有一个非常重大的误区，那就是缴的钱还能全额退还吗？

保险是一种保障，类似于众筹的一种行为。就是大家首先缴纳保险费，对于遇到事故损失的人进行赔偿。基数大了，肯定有人有损失，得到的赔偿要比缴纳的保险费多出N倍。赔偿从哪里来？当然是大家缴纳的保险费，这种情况下，大家又怎样能够得到全额退款呢？如果我们考虑到组织保险的这家公司还要运行，还要盈利，保险推荐人的佣金还要支付，不可能出现缴纳的钱全额退款的。

积累型保险确实能够做到未来，全额退还保费。这只是给你偷换概念而已。比如说我们缴纳了一份重疾保险，连续20年缴费，如果30年后没有得病，然后就可以全额退还本金。实际上，这样的保险只不过是将投资收益的利息累积起来，用于支付重疾保险的保费而已。实际上，保险跟理财或者银行存款完全不一样的，比如说我们参加了没几天中途想退保，能够退回的现金价值绝对会低于我们缴纳的保费。

消费型保险都是保障一定时间内遇到相应风险的赔偿。比如说我们购买航空意外险，没有人说我们坐完飞机要求退还保险费吧？消费了就是消费了，就全部没有了。幸好航空意外险只有20元，多数人是不心疼的。消费型保险就是这样，有高杠杆的性质，航空意外险可以赔偿20万元，杠杆比例是1万倍。

其实通过上述分析可以看出，对于积累型保险肯定是越早参保越划算。一般来说，参加时间越早获得的保障时间就越长，而且保险的复利计算效果就会越明显。如果是消费型保险，无所谓参保时间，有需要参保就可以了。就跟吃饭一样，你想吃了，啥时候吃都可以，管他是不是饭点呢。

社会保险是社会的基础保障，是跟经济社会发展水平相一致的，并不会根据投入和产出考虑社会保险的待遇。举几个例子：

第一，职工养老保险待遇跟社会平均工资相挂钩，并不是跟个人缴费相挂钩。退休以后年年增加养老金，根本不考虑个人交了多少钱。比如说我岳母2002年退休时养老金每月390元，但是今年已经领到了3200元她年纪还不到70岁。

第二，城乡居民养老保险，有大量的国家补贴。个人缴费有国家补贴，退休基础养老金是国家补贴。个人缴纳的钱数生成个人账户养老金，如果没有领取完个人账户余额，还可以返还。可以说，城乡居民养老保险是一个唯一不会亏本的养老保险了。

第三，城乡居民医疗保险，也存在大量国家补贴。2020年个人缴费最低标准是280元一年，但是国家补贴标准不低于550元。像上海市对于60岁以上的老年人，政府补贴标准居然高达6000元以上。目前城乡居民医疗保险和职工医疗保险，总覆盖率达到了96.7%。

国家不仅负担了社保基金的管理专业人员、机构、办公场所、办公经费等等，国家每年向社保基金补贴大量资金，2020年是2.16万亿。

所以，社会保险是普通民众应该参加的基础保障，能够大概率提供出远远高于我们投入的待遇，是应当人人参加的。