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很多人在参保时抱有这样的心态，不就是为了退休后领几年养老金吗？有必要缴十多年甚至一辈子的养老保险。说实话，真的很有必要。

参加养老保险，最主要的目的是应对长寿风险。不过，很多人确实把参加养老保险当成了一种投资，总是从划算不划算的角度考虑问题。

这里面也有我国社保制度的问题，就是自由度太大。灵活就业人员可以自由选择是否参加养老保险，也有不少企业和个体工商户没有给职工缴纳社保。2019年我国就业人员77471万人，而养老保险参保缴费人数只有31177万人，覆盖率只有40%，其他四险参保人数更低。

其实，我们国家的养老保险制度是一个非常划算的制度，有极大的概率会“赚”。

很多灵活就业人员参加养老保险，只是按照最低基数缴费15年，就退休等待领取养老金了。

养老保险缴费是按照最低60%缴费基数缴纳，缴费比例一般是20%。青岛市2020年的临时最低缴费基数是3457元（五六月份调整），按20%比例缴纳，每月需要缴纳691.4元，一年是8296.8元。

我们要知道最低缴费基数是根据社平缴费基数不断提升而提升的。不过我们以前就参加了养老保险，缴费的钱数肯定不如现在参保高。如果未来参加养老保险，缴费的钱数只会越来越高。平均工资一般维持8%~10%的增长速度，这可比把钱放手里增速快多了。

养老金的计算是全国统一的计算公式，2005年制定，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

60%基数缴费15年，退休可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。基础养老金也是跟社平工资挂钩，这是非常划算的地方，比如说过去我们按照2000元的社平工资缴纳费用，最低缴费基数只有1200元每月，需要缴纳240元，一年是2880元。但是未来社会平均工资涨到2万元，最低缴费基数成了12000元，一年缴纳费用是28800元。这样相同情况下缴费12个月，产生的养老金都是0.8%的退休上年度社会平均工资。

如果未来退休时社平工资是2万元，12%的社平工资可以每月领取2400元。

个人账户养老金，首先是按照缴费基数的8%划入个人账户，然后每年按照国家公布的记账利率计算利息，2020年是6.04%，2016~2019年一直是7%~8%以上，比个人投资要划算的多。而且个人账户里的余额没有领取完毕，继承人可以继承，对于家庭不会亏本。

养老金增长部分。退休以后，养老金还会由国家统一根据社会平均工资和物价增长情况进行调整。2018~2020年养老金平均增长幅度是5%，但是国家对于养老金较低的人群增幅速度是更高的。按照2020年山东省养老金调整方案，养老金1000元、缴费15年最少增加92元，增幅9.2%。当我们年龄大了以后，还会有高龄老人倾斜照顾。

如果我们现在每年花个万儿八千参加养老保险，未来每月领取两三千元的养老金，而且还会根据物价和职工工资增长而不断调整，这是一件多划算的事情呢？一般来说，退休前最后一年缴纳的保险费回本时间可能需要10年；但是年轻时最早缴纳的养老保险费回本时间要短得多，一年甚至只需要几个月。

这只是生前待遇，参保人去世以后还可以领取到丧葬费和抚恤金等待遇。特别是一次性抚恤金，一般也能领取好几万元。山东省2020年去世是67870元，预计2021年将超过7万元。

如果综合考虑上丧葬、抚恤费，个人亏本的概率实际上非常非常低。像山东省如果参加养老保险年份较早，仅丧葬抚恤费就超过了所有的养老保险费，不用领养老金都不会亏本。

按照2019年我国卫生与健康事业发展统计公报，2019年我国新生儿预期寿命是77.3岁（成年人会大于这个值，因为已经度过了很多风险）。即使我们60岁退休，养老金领取到77.3岁，领取的养老金将是我们过去投入的好几倍了，所以非常划算。

还是奉劝大家，职工养老保险是一个让低收入群体共享社会进步与发展的手段，千万不要错过这趟列车。（低收入群体实际上收入增长非常困难，看看各地最低工资增长就知道了。）