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购买重疾险和意外险，往往越简单越好。

保险的运作机制大家应该都明白。参保人缴纳的保险费，首先支付保险代理人的佣金，毕竟代理人在保单促成方面起到了很重要的作用。然后保险公司要提取一定的管理费用，毕竟保险公司是商业公司也要运营下去，里边还包括合理的利润。最后剩余的部分形成资金池，用于出险情况的赔付。

一般来说，保险越复杂，保险公司在里边提供的保障服务越多，收取的费用也会越高，毕竟没有免费的服务。

返还型保险，说实话其实是一种变形的年金保险。缴纳的保险费，通过保险公司的管理，能够实现预期的收益。最终这一部分收益，覆盖了我们缴纳的全部保险费。

一般在二三十年以后，我们就可以拿到原先缴纳的保费了。在很多人看来，保费退回了，自己白白享受了几十年的重疾和意外保障，也算是划算。

可实际上呢？不同的人有不同的看法，毕竟二三十年的通货膨胀加起来也能达到百分之五六十以上。如果是考虑到工资的增长，甚至人们的收入会增加几倍。

总体而言，不管怎么看，实际上返还型的养老保险对于保险公司是更划算的，毕竟保费收入更高，提供的保障更多业务表现会更优异的。