房产贷款29万元，以等额本息的方式进行240期（20年）还贷，如果年化利率为5.39%，那么每个月需要还款的金额为1976.9元。但每个月还款2237元，说明年化利率并不是年化利率5.39%，而是6.9346%。中间可能存在着问题。

一、并不是等额本息，而是等额本金的还款模式。

等额本息最为明显的特征就是每月还款的金额是一样，但是往往贷款的时间越长，还的利息也就大于等额本金。而等额本金呢？每个月还款的金额并不固定，最开始多，越往后越少。而等额本金的方式，贷款29万元分240期还完，开始还款的金额为2500多，之后是2400多，最后只有1200多。所以，可能还款模式并不是等额本息，而是等额本金，在四五十期还款时间时呈现的是2200多元的程度。

二、当时签订的年化利率上浮较大。

在房地产市场火爆的2016年、2017年时可以说是“一房难求”。在这种背景下，贷款利率依旧处于低利率时代，对于房地产市场的火爆，实行了实际贷款利率上浮。而有的银行甚至提高至了30%、35%的幅度，也就是在原有的基准利率上增加30%、35%的比例幅度。而这种情况就可能造成的是6.9%的贷款利率。还有一种可能就是，贷款的金融机构房贷利率本身就高于银行基准利率，然后再存在上浮，5.39%的贷款利率上浮近30%，也就在6.9%利率左右。这就需要把与金融机构的合同拿出来看一下，如果存在，也只能是这样的还款。

作者不易，多多点赞，十分感谢！