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余额宝作为支付宝衍生产品，其的重要作用就是将支付宝剩余资金沉淀在支付宝中，当使用者使用的时候第一时间就能想到支付宝。

在这里我们还是先了解支付宝的构架。我们大家在支付宝中显示的金额，并不是真实的金钱，是虚拟货币。也就是说银行转入支付宝中的资金，是转入支付宝公司的账户内，而支付宝提供一个数据的显示，对应实际显示你资金的额度。当然，显示的不是真实的钱而是虚拟资金。虚拟资金对应你的账户，你有显示，别人也有显示，再加上商家与客户之间的关系，构架也就形成了。在这个平台内虚拟的资金就是实际的资金，消费者转入支付宝资金获得虚拟资金，然后选购自己所需要的商品，而商家出售商品获得虚拟资金。

在之中就有着一个问题，商家获得资金以后，可能会通过支付宝中的资金进货，又或者转出至银行。在支付宝中的资金，没有半毛钱的利息收入。这就不合理，对于一些商家具有沉淀资金有理财需求的，肯定会转入银行或者其他理财产品中。在这种影响下，支付宝的资金就沉淀不下来。

要想留有更多的沉淀资金以及丰富的资金，支付宝推出了余额宝的框架。

大家看到的余额宝显示七日年化收益率，并非是余额宝具备的理财功能，而是背靠着货币基金。从某方面讲，余额宝就是货币基金。体组合二十万选货币基金还是余额宝，其实都是货币基金，因为余额宝背靠的是货币基金。

余额宝为支付宝的衍生平台支持支付宝便捷支付，这样也就帮助支付宝将更多的资金沉淀在支付宝，达到了循环经济。

题主二十万的资金全部选择货币基金，我认为有些浪费，可以分为几份选择存款、银行理财、债券基金、货币基金等搭配式理财更为合适。虽然货币基金的风险系数低，但年化收益率也是较低。