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说句实话，不管是男性还是女性到55岁之前都没有交过社保，再想领到养老金确定有点困难。不管您是年轻气盛觉得不用交社保，还是因为资金不充裕交不起社保，年龄大了生病多了才感觉没有安全感，才想起交社保真的就晚了。

但是，如果当地还可以补缴不够15年的养老保险，一次性补缴花的钱还真不少和不交社保自己存钱养老，又不知道哪个更划算？我们不妨从养老保险费用回本周期来跟大家分析一下，如果您也存在类似的疑惑，也希望您一起来学习探讨。

1.政策依据:

①菏政发【2013】32号规定：新农保和城居保制度实施时，45周岁以上(不含45周岁)的，应按年缴费，累计缴费年限不少于实际年龄到60周岁的剩余年数，允许补缴，但补缴后累计缴费年限不得超过15年；

②根据《关于建立居民基本养老保险制度的实施意见》（鲁政发【2013】13号）规定，缴费标准全省统一，设为每年缴费100、300、500、600、800、1000、1500、2000、2500、3000、4000、5000元12个缴费档次。其中100元档次只适用于重度残疾人等缴费困难群体的最低选择。除100元档次外，参保人自主选择缴费档次，按年缴费，多缴多得；

③菏政发【2013】32号和菏政字【2014】29号文件规定：市、县（区）政府对参保人缴费给予适当补贴，补贴标准不低于每人每年30元，缴费即补。自2015年1月1日起，对选择300元及以下缴费档次的，缴费补贴标准为每人每年30元；对选择500元及以上缴费档次的，缴费补贴标准为每人每年60元。参保人当年缴费即可享受对应标准的缴费补贴；补缴以前年度保费的，不能享受缴费补贴。

2.需要缴纳的养老保险费用是多少？

也就是说不管是男性还是女性，55周岁开始缴纳新农保，选择最低档300元/年、居中档3000元/年和最高档5000元/年，到60周岁分别花费1500元、15000元和25000元。选择补缴10年养老保险和滞纳金合计花费分别为16000元、33000元和55000元。

小结:选择最低档300元/年、居中档3000元/年和最高档5000元/年，到60周岁总花费合计分别是:17500元、48000元和80000元。

3.退休当月领到的养老金是多少？

月养老金=基础养老金+个人账户养老金；

基础养老金：对符合领取城乡居民养老保险待遇条件的参保人全额支付基础养老金。参保人员领取的基础养老金全部由各级政府负担。目前，我市的基础养老金最低标准是每人每月118元；

个人账户养老金：月计发标准=个人账户全部资金积累额/139（与城镇职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同）；

则，选择最低档300元/年、居中档3000元/年和最高档5000元/年退休当月领取养老金分别为:

基础养老金=118元；

最低档个人账户养老金=(300×15+30×5+300×8.31%×5)÷139=34.35元；

居中档个人账户养老金=(3000×15+60×5+3000×8.31%×5)÷139=334.87元；

最高档个人账户养老金=(5000×15+60×5+5000×8.31%×5)÷139=543.22元；

小结:选择最低档300元/年、居中档3000元/年和最高档5000元/年，到60周岁当月养老金分别为:152.35元/月，452.87元/月和661.22元/月。

4.选择不同的档次交新农保回本周期是多少？(为方便计算，假设养老金不增长)

①选择最低档300元/年:17500÷152.35=114.86个月，约折合9.5年。

②选择最低档3000元/年:48000÷452.87=106个月，约折合8.83年。

③选择最低档5000元/年:80000÷661.22=121个月，约折合10年。

小结:因为养老金会根据社平工资涨幅增长，所以每年养老金涨幅约为50元/月定额，和根据年限挂钩的涨幅比例，还有70岁以上老人的适当倾斜调整，所以养老金每年会涨80-200元/月。也就是说，缴纳养老保险的回本周期应该在7年左右。

首先，55岁之前未缴纳社保，到底是选择缴纳养老保险还是选择个人存款划算，不仅要根据自己的寿命来看，因为养老金支付终生，不管您活到万寿无疆，养老金也会支付到地老天荒，而且只要超过7年领到的养老金就是赚的(目前中国居民平均寿命76.7岁)；

其次，还要根据自身健康状况来看，因为医保才是社保最大的福利，年龄越大，发生重大疾病的概率越大，看病的花销就越大，所以，单纯靠存款根本无法打针吃药，更不用说抵抗重大疾病啦。而医保不仅可以报销门诊还可以报销住院费用，而且最高可以报销30万呢。

最后，每个人所在的地区不同、经济状况不同、个人的情况不同，希望大家根据不同的地区根据养老金公式计算自己的养老金，再结合自身的经济状况选择要不要缴纳社保，补缴社保；根据自身的健康状况选择存款还是交社保哪个更划算。

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