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〔社保侦探〕观点:大家都知道，只要参保人符合【达到法定退休年龄】和【养老保险累计满15年】这两个必要条件，就可以办理退休，领到终生受益的养老金福利。

所以，40岁时缴纳16年社保，就算不继续缴费，待到法定退休年龄，也是可以领到养老金的。但是，退休年龄前要不要继续交社保，不妨看懂这3个问题再做决定！

根据《社会保险法》第16条规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

也就是说，参保人法定退休年龄时，只要养老保险累计缴费满15年，就可以申请办理退休，审批完就可以按月领取养老金，直到终生。

如果退休时养老保险不够15年，即使到达法定退休年龄，也是领不到养老金的。除非申请延期缴费，或者转城乡居民社保，60周岁时不够15年的话，一次性补缴够，才可以办理退休，领到养老金。

所以，养老保险15年只是能否领到养老金的关键点，而不是说，参保人养老保险累计缴费满15年，就不可以继续缴费了。养老保险还是遵循【多缴多得长缴多得】的原则的。

根据职工社保养老金计算公式可知:

• 退休当月养老金=基础养老金+个人账户养老金；
• 基础养老金月标准以退休地上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
• 个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数(常见的计发月数有50周岁为195个月，55周岁为170个月，60周岁为139个月)。

由此可见，影响退休当月养老金高低的关键因素为【退休地上一年度职工月均工资、缴费基数、缴费年限和退休年龄】。

退休地上一年度职工月均工资和法定退休年龄无法改变，若缴费基数保持不变，则缴费年限就直接决定基础养老金中的百分比，缴费年限越多，基础养老金越高；缴费年限越多，个人账户储存额就越多，个人账户养老金也随之就越高。

例1，在深圳按照历年社平工资100%缴费16年的王大爷，40岁开始不再继续缴费，法定退休年龄60时，深圳上一年度职工月均工资为8000元，个人账户储存额为65000元。

则王大爷退休当月养老金为:

基础养老金:8000×(1+1)÷2×16%=1280元；

个人账户养老金为:65000÷139=468元；

合计所得，深圳缴纳16年的王大爷退休当月养老金为1280+468=1748元。

例2:如果王大爷，40岁在深圳辞工回老家，但是继续在深圳按照最低基数缴纳20年社保，退休时个人账户储存额为13万元。

则王大爷退休当月养老金为:

基础养老金为:8000×〔1+(16×1+20×0.6)÷36〕÷2×36%=2560元；

个人账户养老金为:130000÷139=936元；

合计所得，缴费36年的王大爷退休当月养老金为2560+936=3496元，比缴费16年退休当月养老金高1748元，是其养老金的2倍。

1.工作地非户籍地，如何确定最佳退休地？(234原则)

“2”，即退休地选择的2个节点：

第1个节点是，非户籍地养老保险缴费年限够不够【10年】的节点；

第2个节点是，养老保险账户是不是【一般账户】的节点，即男性50岁、女性40岁之前在非户籍地首次新参保，才属于一般账户。

“3”，即退休地选择的3个原则：从长原则、从后原则、户籍地优先原则。

“4”，即退休地选择根据《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》的4项规定：①在户籍地缴纳在户籍地办退休；②不在户籍地，在最后缴纳10年地办退休；③不在户籍地，但最后缴纳地不足10年，转原缴纳10年地办理退休；④所有缴纳地都不足10年，归集到户籍所在地办理退休。

2.如何保证退休时养老金福利最大化？

根据退休地“234”原则可知，如果40岁在深圳缴纳16年社保，即符合非户籍地工作10年的节点，只要未在老家或者其他地缴纳够10年社保，就可以在退休前半年，把除深圳之外的所有缴纳地社保合并转移到深圳，按照深圳标准计算养老金。

如果户籍地社平工资高于深圳市，则可以在老家户籍地根据经济状况决定缴费基数高低，缴纳户籍地社保10年以上，即使深圳缴纳16年，也可以根据【从后原则】，把深圳社保归集到户籍地，领取户籍地高标准养老金，从而使养老金福利最大化。

40岁在深圳缴纳16年社保，辞工回老家，确定在户籍地还是深圳领取养老金的关键是【户籍地缴纳社保是否超过10年】。至于户籍地领取养老金高，还是工作地办理退休划算，主要取决于【退休地上一年度职工月均工资】。

所以，如果深圳市社平工资大于户籍地，可以在户籍地缴纳社保，但是不要超过10年，合并到深圳，领取高标准养老金。

如果户籍地社平工资高于深圳，可以继续在户籍地缴纳社保超过10年，就可以在老家多领养老金。

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