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【社保侦探】观点：因为，退休时养老金的多少，并不是缴费年限这一个因素决定。所以，如果可以保证影响养老金高低的其他3个因素一致，就可以说连续交社保15年和累计交社保15年，退休当月养老金是一样多的。如果无法保证其他3个因素完全一致，两者退休时养老金肯定是有差别，至于差别大小，看影响因素的变化。

根据职工社保（无视同缴费年限）养老金计算公式可知：

• 退休当月养老金=基础养老金+个人账户养老金；
• 基础养老金月标准以退休地上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
• 个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数(常见的计发月数有50周岁为195个月，55周岁为170个月，60周岁为139个月)。

由此可见，决定退休时养老金高低的关键因素是【退休地上一年度职工月均工资、缴费基数、缴费年限和退休年龄】这4个。

也就是说，如果两个参保人同一时间、同一地点、同一法定退休年龄、历年缴费工资的平均指数相同，不管是累计交社保15年还是连续交社保15年，缴费年限都是15年，那么，两者退休当月养老金也就完全相同。

王大爷，法定退休年龄60周岁办理退休手续，按照历年社平工资的100%（历年缴费指数平均值为1），累计缴纳社保15年，个人账户储存额为5万元（可以去当地人社局定制权益记录查询），当地上一年度职工月均工资为6000元。

则王大爷退休当月养老金为：

基础养老金：6000×（1+1）÷2×15%=900元；

个人账户养老金：50000÷139=360元；

合计所得，按照历年社平工资100%，累计缴费15年，60周岁退休的王大爷退休当月养老金为900+360=1260元。

小结：很多人会觉得，交社保15年，退休时养老金才1260元/月，可能连基本生活费都不够，是不是通过交社保养老不划算呀？

其实不然，首先，养老保险遵循【多缴多得长缴多得】的原则，想要退休时多领养老金，退休前就应该提高缴费基数，增加缴费年限。

其次，职工社保养老保险15年，个人承担才不到5万元，即使月养老金不涨，也就3年就可以回本，况且养老金领取无时间限制，寿命越长，越赚养老金。如果寿命不足63岁，个人账户储存额余额也可以由家人继承，一点也不会浪费。

最后，月养老金每年都会以5%左右的涨幅增加，比任何养老产品抗通货膨胀能力都要强。

区别1：失业津贴；

以北京市为例，领取失业津贴的标准为:【城镇户口】职工累计失业保险缴费前4年，自然年每满1年可领取3个月失业津贴；从第5年开始，按每满1年增发1个月，最长不超过24个月。

【农村户口】职工，累计失业保险缴费每满1个自然年，发给1个月失业生活补助，最长不超过12个月。

也就是说，如果连续缴纳15年，则因公司原因被解除的城镇户口人员，退休时可以领到3×4+1×12=24个月失业津贴，也就是12×1645+12×1536=38172元。

如果是农业户口职工，退休时以公司解除为由，可以领到12个月的失业补助金，也就是12×1372=16464元。

而如果是累计缴费15年，且每个自然年都不足12个月，则领不到16464元失业补助金也领不到38172元的失业津贴。

区别2：社会福利；

以北京市为例，非京籍人员需要连续正常缴纳5年社保，才可以享受购房和小汽车摇号资格；社保正常连续缴纳7年，才够资格参与积分落户，达到当年的最低分数线，落户北京。而连续正常缴纳，就可以享受以上福利，若是累计缴费，中间有断交社保，就无法享受以上社会福利。

区别3：医疗报销；

以北京市为例，医疗保险中断一个月，次月开始就不可以实时报销医疗费用，而且正常缴纳3个月以后，才可以恢复实时报销功能。而且断交社保期间产生的医疗费用不可以通过企业手工报销，就只能自掏腰包了。

在北京，正常连续缴纳职工社保，花费20000元医疗费用，若是【门诊费用】，需要除去1800元的免赔额，剩余的医疗费用最低也可以报销70%，也就是医保报销(20000-1800)×70%=【12740元】；如果按照最高可以报销90%来计算，则医疗可以报销【16380元】，个人仅承担3620元，仅占总花费的18%；

若是【住院费用】，需要除去1300元的免赔额(从第二次开始免赔额为650元)，在职职工最低可报销【15895元】，最高可以报销【16830元】；退休人员最低可报销【17858.5元】，最高可以报销【18139元】，个人仅承担1861元，仅占总花费9%。

如果只看退休时的养老金，只要【退休地上一年度职工月均工资、缴费基数和退休年龄】相同，不管是累计还是连续缴纳15年，退休时领到的养老金都是一样多。

但是，交社保一定是【宜连续不宜断交】，因为社保一旦中断，就可能最高少领38172元的失业津贴，可能无法享受摇号、购房、积分落户等社会福利，还可能医疗就无法正常实时报销。

所以，连续交社保，福利更多，能不断交社保，一定要保证连续性。

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