买什么保险比较好？
作者： 昆明财税服务平台
普通人买保险，要注意这几个顺序；
先看这张图。
普通人买保险，最需要的是以合理价格把大的风险对冲掉。
划重点：合理价格、大的风险。
1.合理价格
即保费预算不超过家庭年结余的10%-20%，比如一年赚30万，存15万，那每年拿出1万5-3万买保险，不会有压力。
对应到选品，可以买消费型保险，价格便宜保障好，虽然到期保费不会返还，但出险时能赔一大笔钱。
只要你的投资收益能做到3%+，大白都不推荐买能返保费的保险，其IRR（真实收益率）很多不到2%，不信的朋友，可以把保单发过来让顾问老师帮你算下。
2.大的风险
即一旦发生了，经济损失特别大、甚至会让家庭一夜返贫的风险，包括：
- 大病风险-如癌症、尿毒症、脑梗心梗等；
- 伤残风险-双目失明、双耳失聪、瘫痪，不仅找工作难，还需要人长期照料；
- 死亡风险-尤其一家之主的突然离世，家人正常的生活质量可能都保障不了。
而对应能转移这些风险的保险有：
- 大病风险-医保、医疗险、重疾险
医保+医疗险是用来保命的，医保是国家福利，能报销一定比例的治疗费用；
而医保范围以外的不菲医疗费则由医疗险来承担，能让我们在医院底气十足，不用心疼钱，该怎么治疗咱就踏踏实实地治。
至于重疾险，有医保、医疗险在，主要作用就不再是治病，而是用来补偿大病带来的额外损失，如2-3年不能工作的工资损失、出院后的康复费、营养费、护工费等。
所以，重疾险最重要的是保额一定要买够，你一年收入30万，保额只买30万，那意义不大，最好趁年轻时保费便宜往高了买，像目前最好的重疾险，60岁前买50万能赔90万。
- 伤残风险-意外险
保费便宜，杠杆高，一年2、300块，就能买到50万-100万的意外身故/伤残保障；
像双目失明属于一级伤残，能一次性拿走100万赔偿，男女老少，意外险建议人手一份。
- 死亡风险-寿险
寿险是买给家人的，一旦家庭支柱不幸身故，要保障家人的基本生活不受影响。
所以独生子女、一家之主或有大额房车贷的人都该买（孩子、老人不用买）；
林生斌的前车之鉴在，家庭主妇也别忘了买寿险，不幸离婚或离世，从法律上讲，配偶没有义务替我们照顾父母。
教育&长寿风险-教育金/养老金（闲钱补充）
孩子上学、自己养老，都是刚需，即到了特定时间，必须有一笔钱已经准备好。
那在保障型保险都买好的情况下，还有闲钱，可以在股票、基金、房产之外，再买点教育金、养老金。
教育金、养老金投保时，将来能领多少钱就清清楚楚写在合同上，不受经济大环境影响；
领取时间也固定，教育金要到孩子18岁、养老金要到55-60岁退休时才能领，提前领会有损失…通过这种“他律”，即使自己有剁手习惯，也就扎实存钱，专款专用，将来手中有粮、心中不慌。
……
大白做个简单小结，
一个完整的风险保障体系：
成人要买齐医疗险、重疾险、定期寿险、意外险，有闲钱，补充养老金；
孩子要买齐医疗险、重疾险、意外险，有闲钱，补充教育金；
父母则看预算及身体状况，至少医疗险、意外险是一定要买的。
把这些搞清楚，就能给自己配置价格合理且功能够用的保险方案了。
这4种保险应该怎么挑呢？我下面也来简单说说：
医疗险应该怎么选？是社保的补充，可以报销门诊、急诊、住院、手术等费用，几百块就能买到几百万的保额。
医疗险选择一般看这几个方面：
- 报销范围充足吗？
报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱，肯定是越多越好，最好包含上述的几项。
- 续保条件怎么样？
续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。
所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。
也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。
- 增值服务多样吗？
各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：
医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。
医疗垫付，主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用，耽误治疗的最佳时机。
重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。
肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务，一般是解决院外药的问题
治疗恶性肿瘤的药物价格比较高，有的没有进入医保目录，医院一般没有。
有些虽然进了医保目录，但是医院也没有，就需要去院外买。
质子重离子，也是治疗恶性肿瘤的，是放疗的最高技术，特点是贵。
百万医疗险选哪些产品好，可以参考：
2021年百万医疗险TOP 5出炉：有的比好医保还便宜！最全测评在此
四、意外险应该怎么选？
对各种意外进行保障，包括意外身故或者伤残责任，以及意外医疗的费用报销。
也就是说，如果遭遇什么意外（猫抓狗咬、摔伤烫伤），意外险可以赔。
买意外险要注意什么？- 保障全不全
意外险的「意外」有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
具体到现实生活中：
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围； 而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。
考虑到现在996已经是家常便饭，很多与时俱进的意外险，也会单独加上「猝死」这项保障。
另外，意外险免责条款提到的情况，也不给赔：
比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。
所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。
- 注意生效日期
有的意外险要过3-7天才生效，在生效前发生的意外是不能赔的。
- 理赔问题
买了多份意外险，如果出险了。意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。
年中推荐榜单：
五、寿险有必要买吗？怎么买？在保障期间身故，一次性赔付保额给家人。
- 定期寿险适合谁？
只要承担家庭责任，就适合。也就是适合大部分成年人。
可能是父母要赡养；可能是孩子要抚养；可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。
买了定期寿险的话，保险公司就能帮你承担该承担的责任。
- 保障期限怎么选？
定期寿险就是在保障身故或全残的基础上，加了一个期限，这个期限是投保的时候，自己可以选的。
可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。那怎么选合适？
第一种，选择保到60岁或65岁。
按照大多数人的生活轨迹，到退休年龄60岁左右，已经没有什么家庭责任了。孩子已经工作，不需要操心了，房贷、车贷也已经还完了。
不过，最近延迟退休频繁被提及，如果担心，保到65岁。
第二种，选择债务还完的时候。
比如小黑买了一套房，需要还贷30年，就可以选择保障30年。
总之，就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。
- 保额怎么定？
每个人情况不一样，
需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。
如果觉得考虑因素太多，简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。
另外，定期寿险的保额是非常灵活的，如果之后收入增加/结婚/生子/买房等，导致家庭责任加重，记得要增加保额，保证保额的充足。
寿险推荐清单：
有高血压能不能买寿险？盘点4款最划算的寿险，2021年年中榜单
重疾险应该怎么挑？1.重疾险坑太多，怎么找性价比最高的？
如果确诊了保单范围上的疾病，就可以一次赔付一笔钱，这笔钱你可以用来看病，也可以用来做家庭收入的补充，完全可以自由支配。
- 买多少保额合适？
至少买30万，像重疾中最高发的癌症，平均的治疗费用就高达22-80万。
如果要考虑到患者长期生存，还会涉及到营养费、陪护费；如果患者本身在家庭是充当经济支柱的觉得，那还要考虑他5年内的收入损失问题。
所以，30万只是保底，如果保障想做好，还要更高。
- 买定期还是终身？
定期的便宜，终身的贵。
确定自己适合哪个品类的原则是：是否会影响当前的生活水平情况。成年人尽可能选长期保障，比如保20/30年，或者保到70周岁；
- 保多少种病种合适？
高发的25种重疾，银保监已经给我们圈出来了。它们也是理赔最多的，占了重疾险的95%以上。
这25种大病，所有重疾险都要保。
究竟是确诊就赔，还是要做了约定手术、或达到约定的程度，才赔，都有据可循（重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，有病也不能赔！）。
详细的内容我之前写过文章，你们感兴趣可以看看，我就不赘述了：
- 买多次赔还是单次赔？
孩子买，预算够，直接买不分组多次赔；
成年人买，预算充足，想要全面保障，选多次赔；预算紧张，选择重疾单次赔也可以。
2.不同预算，合适的重疾险有哪些？（3000元/3000-5000元/5000-7000元/7000元以上）
我之前写过一篇非常详细的，你们参考下~
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