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若不缴社保，每月往银行存1500元，15年后取到钱够不够养老？想弄清这个问题，先做个计算，再做个比较。

首先做计算：每月往银行存1500元，每年存18000元，15年本金一共27万元。但这只是本金，还有利息，零存整取的利息比较低，而且最长存期只有五年。

咱们就按网上的零存整取计算器算一个第一个五年到期的总额，然后将这些钱再存5年定期，将利息最大化。等第二个零存整取5年存期到了，都取出来存第二次5年定期，继续零存整取第三个5年。这样到15年的时候收获更大一些。

从2022年1月1日起，每月存1500元，存期五年，中国银行零存整取五年期利率是1.55%。

第一个零存整取五年到期本息总额为93545.63元。到期后取出，存5年整存整取。中国银行5年期整存整取利率2.75%。

第二个零存整取五年到期本息总额93545.63元+（93545.63五年定期本息总和）+106408.15元=199953.78元。全部取出再次整存整取5年定期。

第三个零存整取五年到期本息总额93545.63元+（199953.78元五年定期本息总和）227447.42元=320993.05元。

这样算下来，你每月存1500元，15年后本息总额大概能能拿到32.1万元。按城镇职工退休金计发月数（大概意思是平均寿命减退休年龄，全国统一的），如果你跟城镇职工一样60岁退休，那退休金计发月数为139个月。

32万元存活期，虽然每月每年总额在减少，活期利率也很低，但毕竟有利息，以你计发139个月，算上利息按35万算。你每月能领到的退休金为350000÷139=2518元。

但每个人都无法预知自己的未来，也无法预测自己的寿命。所以，要是你活不到60岁+12岁（计发139个月）=72岁，你每月可以领2302元。如果你活的比72岁更久，72岁以后你存的钱已经取完了，从此生活就没了保障。除非你60岁退休以后领的钱少于2302元，才能保障你72岁之后依然能有退休金领。

再来看看每月交纳社保的情况：

个人无单位，可按自由职业者交纳社保，自由职业者缴纳养老保险的时候，是按照基数的20%缴纳，这其中的40%进个人账户。按你每月存款1500元，倒推出来，你的交纳基数大概为：7500元，这跟北京2015年社平公资差不多，那我们计算退休金时就按北京的社平算算。

每年缴费的18000元中40%进入个人帐户，也就是每年7200元，15年个人账户总额为10.8万元。

养老金的计算方法为：

每月退休金 =基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×（1 本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。15年后北京的社平公资不好预测，咱按10000元算。你本人平均缴费指数是固定的，所以肯定低于1，具体多少就不计算了，大概在0.8。

那你的基础养老金=10000×（1+0.8）÷2×15×1%=1350元。

个人帐户养老金=个人账户储存额÷计发月数 （计发月数50岁退休为195、55岁为170、60岁为139）。即：

108000元÷139=777元。

60岁退休后你能领到的退休金为：1350+777=2127元。这是大概算法，如果15年后北京社平公资高于10000元，你的退休金还会更多。同时你的个人帐户中还有利息没有计算在内。总之，15后，你的退休金会高于2127元。

结论：同样15年，同样每月交（存）1500元，同样60岁退休，同样按领取139个月算，存款每月能领2302元，交社保每月能领2127元。看上去社保领的还少小200元。

但几点不能忽视：

1、这2127元只是第一年的退休金，根据通货膨胀等因素，退休息每年会上调，139个月后肯定远高于2302元。

2、退休金是只要人活着一直可以领取，而且每年在上涨，能保障人们的基本生活水平。而存款就没法保障了。

3、存款没有回本一说，无论人什么时候去世，你的钱还是你的钱。但养老金有本钱的说法。15年每年18000元，一共交了27万元。每月领2200元一年能领26400元，27万要领够10年才能回本。但法律有相关规定。

根据《中华人民共和国社会保险法》第十四条　个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

第十七条　参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

两项对比之后，我们会发现，在我们未知自己未来年龄的情况下，交社保比个人存款更有保障一些。

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