昆明公司注册-注册昆明公司-昆明工商注册-注册公司流程及费用-昆明财税服务平台

家庭财富管理的原则是：先做家庭资产配置、再购买投资产品。可以说，资产配置的重要性，要远远高于买什么股票、基金之类的事情。

家庭资产配置“4321”法则，全称是“标准普尔家庭资产配置图”，是最经典、最容易理解的理论。但如此经典、实用的家庭财富管理理论，由于很多金融从业人员的专业能力不强，介绍给客户的目的并不是为了帮客户做资产配置，而是为了卖给你产品，所以使得很多家庭，不但没有因此而实现更优的资产配置，反而购买了不适合他们的产品，让家庭的现金流变得紧张，甚至是出现本金的亏损。

举个例子：

比如，“4321”法则是把家庭作为一个整体来考虑，因为你的生活不可能和父母、爱人、子女分割开，一旦个人出现风险一般都会是整个家庭共同来承担，所以这个方法不能仅仅用来规划个人的资金。

再比如，家庭主要成员的年龄、赡养老人和养育子女的情况、收入构成等因素，都会影响家庭整体的风险承受能力，所以不同情况下，“4321”的比例就要进行调整。

下面我就把如何根据自己的实际情况，利用“4321”法则做家庭资产配置，来做一些简单的说明。

该方法把家庭的可投资产按照用途分为四类，并制定相应的配置比例，具体如图：

它的核心作用是：平衡风险、收益的关系，让你的家庭在充分抵御风险的情况下，尽量追求收益的最大化。

你可以把它作为基础，再根据实际情况调整，才能制定出适合你的家庭资产配置方案。

第一个原则：根据风险承受能力调整资产配置比例

出现风险的可能性越小、抵御风险的能力越强，则风险类资产（生钱的钱）占比越高；

出现风险的可能性越大、抵御风险的能力越弱，则流动性资产（要花的钱）、保险性资产（保命的钱）占比越高；

身体健康、有社保、工作稳定、收入高、平均年龄小…… 等情况，都会提高你的风险承受能强，反之，则风险承受能力就会变弱。

这一点非常重要，我举两个例子：

比如，20多岁的新婚家庭，尚未生育子女，父母身体健康，肯定比40多岁、上有老下有小的中年家庭风险承受能力更强一些；

再比如，寿险应该优先给家庭中收入最高的人购买，重疾险应该优先给老人购买，而不是子女。保险是传递“爱”的形式，但更是一种金融工具，用来抵御风险的工具。

第二个原则：根据资产量调整资产配置比例

资产量越小，赚钱需求越高，则风险类资产（生钱的钱）占比越高；

资产量越大，保值需求越高，则规划类资产（保本升值的钱）占比越高；

比如，一线城市中可投资产不足100万的家庭，没必要去买年金、纯养老型商业保险这类产品，配置过早的话，它占用的资金量会降低你的资产增值效率。

第三个原则：根据收入来源的稳定性调整资产配置比例

收入越稳定、越高，则流动性资产（要花的钱）占比越低；

收入波动越大，则流动性资产（要花的钱）占比越高；

流动性资产的收益是很低的， 如果你的收入不但稳定，且覆盖家庭日常支出也绰绰有余，甚至可以充分使用信用卡，把还款日设置在发工资之后，进一步降低流动性资产比例，提高资产的整体利用率。

第四个原则：按照优先级的顺序逐步落实资产配置方案

这四类钱的优先级顺序是：要花的钱＞保命的钱＞生钱的钱＞保本增值的钱，要按照顺序逐步实现配置。

举个例子你就明白了：

大学生刚刚毕业，能通过工作养活自己最重要，这时占比最高的必然是要花的钱，同时每月留个一二百块钱买个补充医疗险，提高医疗方面的保障；

过了两年，收入提高了，也有了一些积蓄，就可以考虑配置一些重疾、意外险，逐步提高保命钱的配置比例，同时少量参与一些股票、基金投资，学习投资知识；

年近三十，成立了自己的小家庭，未来随着子女的出生花费将大幅增加，就要利用之前积累的投资知识，提高“生钱的钱”占比，扩大收入来源。

到了四五十岁，家庭财富有了一定程度的积累，退休规划必须提上日程，这时保本增值的钱占比就要迅速提升了。

第五个原则：以终为始、阶段调整

这一点要强调的是， 每一次制定或调整方案，都是基于你的现状，以及可预见的未来综合考虑的，而人的一生是动态发展的过程，家庭的资产配置方案也要不断结合实际来进行调整。

可以说，整个一生，都是处在“分析变化、调整方案、逐步实现”的过程中。

一旦你有了科学的理论作为支撑，势必会少走很多弯路，生活的更加顺遂。

【要花的钱】要求随时能用，可以放在1-2日内可以变现的货币基金中，比如微信理财通、余额宝；

【保命的钱】要求高杠杆、抵御风险，可以购买性价比合理的保险产品，用较低的投入抵御更大的风险；

【生钱的钱】要求风险匹配、收益高，可以选择股票或以投资股票为主的基金、资管计划等；

【保本升值的钱】要求稳定，可以选择债券、债券型基金、保险年金等。（信托、理财产品在2022年之后将不允许承诺保本，选择需慎重）

[太阳]我是蜗牛姐，金融从业12年+，现任私人银行财富管理负责人，曾为数千个家庭提供财富管理方案。关注我，每日分享零基础也能听懂的投资理财必备知识，让我们一起用投资改变生活！

文章来源:网站整理