银行三年期利率达3.85%，但要求20万起存，是否值得存呢？
作者： 昆明财税服务平台
我国被称为储蓄大国，真可谓实至名归。2020年底，我国居民储蓄达到94.33万亿，仅仅过了两个月，居民储蓄额增加了4.74万亿，总额达到98.18万亿，人均增加3385元，相当于居民把两个月中挣得工资拿出来一个月存进银行了。如果按照人均储蓄来计算，14亿国人，人均存款从2020年底的6.6万元增加到2021年2月份的7.01万。
国家统计局数据显示，2020年我国城镇居民人均可支配收入达到43834元，月均3653元，所以2021年前两个月人均储蓄增加额，基本上相当于城镇居民一个月的可支配收入了。
老百姓这么多的钱，一般都存哪里去了呢？因为银行存款安全，而且还有利息，因此，不管在什么时候，把手中的闲散资金存入银行是大多数人的第一选择。
由于我国银行众多，各家银行给出的存款利率又不是完全相同的。公开数据显示，我国银行已经超过了4600家，储蓄网点超过3万个。这么多的银行，既有工农中建交五大这样的国有大银行，又有城市商业银行、村镇银行以及农村信用社这样的小型存款机构，银行分布遍布全国城乡，给老百姓储蓄选择提供了多种可能性。
在众多的银行理财产品中，定期存款和大额存单因为收益比较好，而且安全，受到众多存款人的追捧。
我们都知道，银行存款都有一个基准利率，在定期存款中，三年期和五年期是利率最高的，达到2.75%，但这并不表示，银行的三年期定额存款执行利率一定是这个数，每家银行都有在央行或银行自律行业协会规定的上浮范围内，选择适度的利率上浮比例，比如定期存款在基准利率的基础上可以上浮40%，那么三年的定存利率就可以达到3.85%，这是一个让人很心动的存款利率。
如果现在有20万，银行三年定期的利率是3.85%，银行要求最低的起存金额是20万，是否值得把20万存这样的三年定期呢？
把钱存入银行，一般都有两个目的，首要目的是安全，其次是尽量获得更多的收益，也就是银行利息。现在挣钱很难，自己仅有的一些存款，“躺赚”利息是越高越好，这样也能够多少补贴一点家用，让自己生活得更好一些。
如果把时间倒回到两年前的2019年，很多人还会记忆犹新，各银行为了揽储，争相推出几句吸引力的高利率理财产品，有的利率竟然在基本利率的基础上上浮60%，甚至还有极个别银行上浮了70%，一时间让储户眉笑眼开，狠赚了一笔利息。
但进入2020年以来，央行加强了管控，降准降息，各大银行也随之下调了存款利率，公开的高利率存款逐渐退出市场，现在想找到当年上浮60%的存款类产品几乎是不可能的了。
现在的主流三年定期存款上浮在30%左右，大额存单三年定期上浮40%左右。如前面所述，三年定期的利率达到3.85%，相当于大额存单的利率水平了。不过，我们不能仅仅从利率上来判断是否值得存，还要看对存款金额的要求，20万正好符合大额存单的最低起存要求，这就出现了一个问题，20万存款，有一个让人心动的三年定期利率，也有一个可供选择的大额存单存款方式，究竟该如何存呢？
20万存款不值得这样存定期
根据小编自己的经验判断，在利率均为3.85%的情况下，20万存三年定期不如存大额存单，主要基于以下几点原因：
第一，大额存单安全。和银行定期一样，大额存单也属于一般性存款，它的安全等级与定期存款是完全一样的。同样受《存款保险条例》保护，最高可以保本保息50万元，20万元在保护范围之内，即使未来某一天，银行真的破产倒闭了，也能得到相应的赔偿。
第二，定期利息可能受损。谁也不能保证自己没有个头疼脑热的，万一急需用钱，需要用定期存款的时候，提前支取的利息只能按照活期来计算。而活期的利息最高只有0.35%，与3.85%的利息，可不是只差一星半点。就按一年来计算吧，20万活期利息是700元，而定期利息7700元，整整是活期的11倍。
第三，大额存单可转让抵押。我们在选择大额存单的时候声明可抵押可转让，在大额存单不到期的情况下，急需用钱，我们就可以把转让抵押大额存单，利息按存期计算，换句话说，大额存单的利息没有损失，所以说，在资金流动性方面，大额存单比定期存款有更好的流动性。
笔者寄语
定期存款的缺点，正好被大额存单弥补。
如果你缺乏专业的理财知识，银行存款满足大额存单的起存金额，尽量选择大额存单。如果存款不足20万，又想获得不错的“被动收入”，只能选择定期了。
至于存哪家银行比较好，也要“货比三家”，哪家银行给的利息高，就存哪家银行。因为20万存款，不是很多，安全保障有《存款保险条例》兜底。
为了得到更多的存款，各银行也是十八般武艺尽显，我们在存款的时候，切记不要相信有天上掉馅饼的好事，否则，20万存款，就有可能变成20万保单，悔之晚矣！
价值和不配不能一概而论。大额存款利率三年达到3.85%。可以说存款不低，但是货币贬值的速度高于存款利率 虽然很多人选择投资其他路径，但很可能没有收益(没有利润)，甚至本金减少很多 拯救银行并收取利息是一项明智的政策。 如果你节省两三年的时间来等待时机，为合适的时机做准备，这仍然是一个可取的政策
但如果一直这样保持下去，估计过了20万，就算是10万的现值也不如了 今天的货币贬值至少是8%，估计过去20年都在7%以内。那么20年后20万存款的利息刚好等于现在的10万，也就是价值的一半凭空消失 在最初的20年里，最好的投资是房地产。房价每十年至少涨3倍，每年涨10%以上，高于货币贬值。增长率表明，它很容易超过存款利率 未来，房地产市场不可能像前20年那样走寻常路。仍有可能超过通胀(一般在3%左右，或接近存款利率)，但几乎很难像以前那样保持价值(超过M2的增长率)。也许只有一些具有生长特性的性质可以做到。
投资不合适的房产还不如存银行呢！ 投资金融行业怎么样？由于房地产已经逐渐企稳，另一个方面可能会变热，那就是股市 我相信很多人赢了，但更多的人在赔钱 但是有期望，总有机会 但股票紧随其后的1赢2平7负格局不会有太大变化。即使在好的时候，仍然会有很多投资者亏损。这就是大浪淘沙的股市 在银行存利息是保守的低风险策略，但低风险必然带来低回报 只有承担一定的风险，我们才有机会获得高回报 人生需要奋斗，尤其是年轻的时候 但是中年以后，你不想冒太大的风险，所以对银行存款收取利息是一个明智的举动
大家都知道，从2021年开始，央行可以说是“大手笔”向金融市场“注资”，下调存款准备金率一轮又一轮地上演，可以说，我国的银行目前已经处于“不缺钱”的状态，再加上央行对LPR的连续两次下调，这也让大多数银行选择降低存款利率，这一点相信很多朋友也有同感。
国营企业应该说是第一个下调存款利率的银行，毕竟“财大气粗”，据数据显示，某国有银行四月份的三年期大额存单利率已达4.125%，而五月份新发行的大额存单利率已直接降至3.795%，降幅为0.33%，而六月份据官网显示，三年期大额存单利率虽未直接下调，可见现在想要存起来很难，所以说如果就像标题中提到的这款产品，一年期利率已达3.75%，虽然说是20万起存，但小编觉得还是值得存起来的。
看看它每月支付利息有多重要？例如20万，按3.85%计算，一年利息7700元，每月平均利息641元。老实说，如果靠每月600多元的收入养活自己，养活自己，比如养老，教育，那就不行了，如果本金少于20万，每月的利息就更少了。再说能一次性存20万的人，恐怕也不差这600多吧，所以这里的月息其实就是鸡肋，完全可以飘过。
假设它不是一张大张的存折，而是一张定期存款，那么它的利率会高吗？回答同样是否定的。由于现在许多地方银行都在网络平台上推出网上定期存款，过去人们常说智能存款，5年期利率超过4.5%就太多了，最高可达4.875%。相同的是存款产品，不仅起存额只有50或100，但利率却高出至少1.02个百分点。若存款为20万，则网络版定存3年利息为6150元，高于上述每月付息型3.85%。对于保守型投资者来说，追求极低的风险，在安全的相同条件下，最大利益是最重要的。
为何说每月3.85%的付息型定期存款更适合中老年朋友？由于是线下产品，投资者可直接到银行实体网点柜台办理，操作直观、简便。网络定期存款(智能存款)属于一种新型的网上存款产品，知名度不高，很多人不了解，或者缺乏信任，更重要的是需要开通电子账户购买，手续稍复杂一些等等，这对那些理财观念不强，经验不足，操作技能有限的人来说，可能会有一些担忧或障碍。但是对年轻人来说，如果还是选择储蓄产品，网上定存肯定是最好的选择。
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