定期存款到期没取,银行说可以自动转存,是连本带利一起转存还是只转存本金?会亏吗?
作者: 昆明财税服务平台
亏倒是不会亏,银行的定期存款是不理财产品,不存在非保本一说,除非银行倒闭,否则安全性决对没有任何问题。
定期转存的规则目前来说,只要你在办理存款时,与银行有约定自动转存(其实现在系统基本都是默认自动转存的),99%以上的银行定期到期时都会连本带利一起转存一个相同的期限。如果你没约定自动转存,则到期资金转为活期。
自动转存的一大缺陷是利率上浮比例的不一致,对于中小银行来说,一般两轮上浮的比例相一致,但是对于国有大行来说,两者却常常不一致。
举个例子:2017年1月1日,你到工行银行的营业网点办理了一笔10万元的定期存款,期限一年,利率为1.95%(基准利率为1.5%,1.95%相当于基准利率上浮30%),2018年1月1日到期时,这笔款项的利息为1950元。
如果你没有去取款,那么银行会把本息再自动转存1一年,但是这时候很多大银行执行的利率却是1.75%(基准利率为1.5%,1.75%相当于基准利率上浮16.67%,上浮的比例有所下降),故而2019年到期时,这笔款项利息为:101950元*1.75%=1784.125元。
两年的利息总计为:1950+1784.125=3734.125元,你会发现第二年本金增多了,但是利息却比第一年减少,这就是自动转存利率上浮比例不一样所导致的。
为什么有的银行自动转存上浮比例会不一致?其实这主要是银行为了赚取利益所致,1.95%与1.75%相差似乎不是很大,只有0.2%的差距,但如果这个基数足够大,仍然是一笔巨额的资金量。
以工行为例:2017年个人存款定期余额为4.45万亿元,如果全部以自动转存计,一年可节约利息:4.45万亿*0.2%=89亿元,这还是只以1年期的计算,如果是三年期的,基准利率2.75%,上浮30%与上浮16.67%的差距更大:2.75%*1.3-2.75%*1.167=0.366%,比一年期的相差0.2%更高,所以自动转存每年可为这些大银行节约的利息估计可达100亿元以上,而2017年工行总的个人定期利息支出也才1084亿元,接近十分之一。
那为什么去柜台办理,则仍然可以上浮30%,这是为了留住客户。假设你去工行存款,告诉你一年期的利率为1.75%,而附近的其他银行却都是1.95%,我想绝大部分的人都会选择去其他银行,反正来都来了,不差多跑一下,故而只要自己去柜面办理业务,利率上浮的都是银行最高的上浮比例。但是自动转存不一样,一来客户并不在场,不存在逃离的可能性,二来现实中很少有客户会去详细计算两者的利息差。
总结你说的亏损是不存在的,银行存款安全性还是有的,而目前大部分银行也都是本息一起转存,唯一有差距的就是利息的上浮比例会出现不一致的情况。
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