央行特急通知，全额上缴准备金，会影响购物退款和余额宝收益吗？
作者： 昆明财税服务平台
其实从2017年4月17日开始，央行已经对第三方支付机构的备付金要求按比例逐步提交了，在此次发文之前，缴纳的比例已经高达75%了，这一年来，我们的购物退款有影响没？显然没有？至于说余额宝收益的下降，与这个也没有任何关系，后续我们一一来解析这个文件。
备付金账户？我们先来说说什么是备付金账户，有过网购经历的人应该都知道，我们购买东西后就要立马付款，但是有开过网店的则知道，客户付款后并不能立刻就收到款项，必须等客户点击确认收货或者系统自动确认支付后钱才会到商家的账户里。这中间的时间，钱就放在第三方支付机构的备付金账户里由他们进行保存。本质上来说，这个资金是客户（商户）的，第三方支付机构未拥有所有权，只是暂时保管而已。
为什么央行要撤销第三方支付机构的备付金账户目前我国的第三方支付机构不仅仅只有支付宝、腾讯金融及银联商务这三个巨头，还有诸多小的支付机构，这些机构里部分管理混乱，存在着随意挪用备付金账户里的资金情况，这是有巨大风险的，若是挪用的资金可以按时归还还好，一旦不行，则会造成经济纠纷，而且往往涉及到的客户众多，对整个社会的影响较大。故而为了杜绝此类现象，保护用户（商家）资金的安全，因此央行决定将备付金账户逐步收归央行管理，从15%的比例开始，直至2019年1月14日时全部收归央行管理。
余额宝在2018年前是一只货币基金，代表着天弘基金，2018年扩容后，目前的余额宝是一个销售平台，其平台上面的产品主要为各类货币基金，是我们拿钱交由基金公司的专业人员去做投资，这些资金与备用金账户的资金无任何关系。央行此次收缴的是备用金的账户资金，而不是余额宝，这两者完全是不同的概念，因此此次央行收缴对于余额宝的收益率并不会产生任何影响。
撤销备用金账户可能带来的影响此次撤销备用金账户，对于用户来说是有利的，降低了资金被第三方支付机构挪用的可能性，进一步提高了账户资金的安全性。但是对于第三方支付机构来说，却非一件利好消息，甚至是大大的坏消息。
备付金账户里庞大的资金理论上来说在确定支付前是属于客户，按说资金产生的利息也应当属于客户的，但是以往的现实是这部分利息都被第三方支付机构给拿走了。这部分资金可不小，如下图所示，蓝色的代表支付机构交由央行保管的备付金金额（央行从2017年4月份开始要求第三方支付机构计提备付金存款），黄色代表的预计的支付机构的总备付金金额。这个规模近万亿，即使扣除交由央行的，仍有5000亿左右，以协议存款利率3%计算，一年可以产生：5000*3%=150亿元。这部分利息在2019年1月14日之后就不会再有了。
也就说此次撤销后，第三方支付机构再也没有躺着赚钱的机会了，也失去了挪用客户资金的可能了，因此这次的案例对于第三方支付机构的影响很大，后续不排除个别第三方支付机构推出的各类优惠活动或许会有所减少了，此外不排除个别第三方支付机构会以运营成本的问题，为此向用户收取使用费，以弥补该部分损失金额。
总结本次第三方支付机构备付金的撤销，暂时来看对于我们个人用户的影响较小，但对于第三方支付机构则是一个晴天霹雳，后续第三方支付机构，不排除会为此向用户进行收费，所以这次的变动最终对于我们大众的影响还需要时间来验证。
