买房贷款，“房贷20年”和“房贷30年”，哪个更划算？为什么？
作者： 昆明财税服务平台
这其实没有什么划算不划算，“房贷20年”和“房贷30年”的选择，仅仅与借款人的风险偏好有关，也就是个人风险承受能力和理财风险接受能力有关。所以借不借房贷？到底借多长时间？这是一个思维习惯和风险承受力的抉择。就正如一个人借了房贷买了房之后，如果从乐观的心态来看，自己提前消费了，没那么多钱，还住上了满意的房子。若从悲观的心态来看，这个房子住到死都不是自己的，假如不还款就变成银行的。
针对风险承受能力，那么对于房贷借款的事情，先讲一个结论，如果一个极端保守的人，也就是那些不愿承担任何金融风险的人，他甚至可能不愿意借任何的房贷。如果攒够钱就全款买房，如果攒不够，宁可看着房价一天天向上变动，而不愿意去买借房贷买房。那么对于金融风险偏好接受度比较高的人，他会希望贷款时间越长越好，最好的方案就是：假如自己还能活30年，那就贷款30年。
如果从客观的金融角度来看，房贷是一个普通民众在一生中能借到的最便宜的贷款。如果同时还能用上公积金贷款，那么贷款成本真的是非常低。想一想，现在个人信用贷款，国家规定最年化利率15.4%，还有很多放贷机构认为太低了呢。信用卡的分期手续费一般都要要求在7.5%~12%之间。而公积金贷款可以低至3%到4%之间，而商业银行按揭房贷利率也只有5-6%之间。
以前曾经提及过，在我国推行商品房改革制度之后，面对节节上升的房价，其实国家对于商品房按揭抵押贷款是有着一定的扶持措施的，应在银行体系内部也是单独监管核算，所以在一定程度上，它也属于有一点点福利性质的。否则我们想一想，如果银行自由定价的话，怎么可能定这么低呢？
但是对于那些风险承受力极其差的人，他们是这样算账的。存款的利率最高也不过4%而已，再高风险收益的理财自己时不会参与的，那么此时假如有存款，用于提前还款不是更香吗？否则贷款要支付5%以上的利率，而存款只能拿到4%以下的利率，这不就明摆着吃亏吗？所以他们在选择房贷时，会选择年限越少越好，而且一定要求有提前还贷的选项。
对于那些风险承受力更高的人，他们是这样算账的。房贷利率不就是5%~6%之间吗？如果自己手头还有积蓄，那么可以用于投资理财或者去做其他事情。未来有可能赚取到非常高的收益。这难道不香吗？所以在房贷选择时，他们会选择最长的期限，这样每月还贷额会最少，而且绝不会提前还贷。
这两种想法都没错，其实对于银行来说，也是任由客户选择。只要能赚取到利息，这是客户自由贷款选择权。但是在此要提醒的一件事，那就是每人在选择贷款年限时一定要去估算自己的还款能力，因为还款时间长达一二十年，不要到时候出现流动性还款危机。当然现在很多银行也提供着转换还款期的贷款服务，如果需要的话，要提早同银行进行具体条款的商讨。
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