房贷是年限长好，还是短好？
作者： 昆明财税服务平台
还款年限的长短，主要取决于两点。
第一，还款能力。
第二，贷款利率。
就我个人看来，不管贷款利率高低，年限长一点更好。
如果一个人有很强的赚钱能力，那么还款就不是问题，即便时间周期长，贷款利率高，提前还款也是完全可以的。
但如果个人还款能力弱，或者遭遇了一些风险，比如生病、意外，那么每月的还贷就会压力山大。
另外，如果考虑通胀因素，贷款的周期拉长也是相对有利的，毕竟未来的平均收入水平会更高。
当然，这里说的贷款都特指正常的房贷，而不是什么房产抵押贷，正常的房贷利率是有区间的。
在没有推行LPR之前，长期的房贷利率首套在4.9%，二套在5.6%，我见过最高的二套房贷利率是5.92%，没有超过6%。
对于贷款利率，当然是越低越划算，但房贷利率本身并不是我们决定的，取决于相关楼市政策和银行贷款政策。
关于房贷利率，有两个特别的参考信号，提醒大家一定要注意。
房贷利率与GDP增速GDP是经济增速，也是广大群众收入的风向标。
正常情况下，平均的收入涨幅和GDP涨幅是有关联和挂钩的。
所以当GDP增速低于房贷利率的时候，就代表你承担的房贷利率利息成本，会高于你的收入涨幅。
这个时候，你的还款成本会相对增长。
很多人不理解这个相对增长，我举个例子。
我们借款100万，如果一年的利息是7%就是7万，我的收入100万，次年增长7%，也是7万，对于我来说，借这100万不会因为时间的拉长，成本增加，因为和收入增长匹配。
很多人觉得贷款越还越轻松，主要原因也是因为收入增长了，而月均还款额没有增长。
银行为了防止客户提早还钱造成的利息损失，选择了优先偿还利息的方式，也是可以理解的。
总之，当GDP增速低于贷款利率的时候，需要特别留意一下。
如果刚开始还款，手上又有现金，不妨提前还贷一部分。
如果还没开始贷款，也可以适当的缩短一下贷款的周期。
房贷利率与M2增速对于广义货币M2指标，我想大家也并不陌生。
稍微含糊的理解，M2就是大众口中的印钞量。
印的钱多了，口袋里的钱也就多了，自然也就通货膨胀了。
当通货膨胀导致钱的购买力越发贬值，还贷的压力自然也就小了。
同样的道理，如果M2增速低于房贷利率，你的贷款成本会相对增长。
因为钱没有多那么多，而你贷款拉长一年，就要多还一年的利息。
应对方式同样是缩短贷款周期，或者有钱提前还贷。
关于提前还贷房贷的还款方式，一般就两种：等额本金和等额本息。
实际情况中，选择等额本息的更多一些。
因为等额本金前期还的比较多，所以为了降低初期的还款压力，选择大概率会选择等额本息。
而等额本息方式，由于本金和利息平均到每月，银行也能多收利息，因此银行在给客户办理银行贷款业务员，一般推荐的也都是等额本息。
其实不管等额本息还是等额本金，利息都是越还越少的，因为本金在不断的偿还。
所以当你剩余的还款年限，已经低于一半了，其实提前还贷的意义也就不大了，因为后面几年的贷款利率部分就很少了。
最后想提醒一句。
每个人的情况不同，选择的房贷还款方式和年限是不同的。
虽说时间长，压力小，但同样的周期长了，利率高了，还的就多了。
所以每个人应该根据自己的情况，决定房贷期限的长短。
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