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先说结论。

银行“缺钱”的时候，给的利息最高。

从12月中下旬到2月份，也就是春节前后，都是银行最缺钱，急需揽储的时间段，也是利息相对较高的时间。

从2月份到3月份，也就是春节后一个月左右时间，又是储蓄争夺大战，利息也是相对较高的时间段。

所以，银行高息时间往往会从12月开始，延续到3月底，也就是一季度末。

在大家印象中，银行其实是不应该缺钱的，毕竟大量的居民储户，都把钱存在了银行。

银行缺钱的原因，主要是因为企业会抽调大量资金。

年末时间，就是12月底，是大量企业结清应收应付账款的时间，对于资金的调用是非常大的。

等到1-2月份，就是春节前，给员工发放年终奖的时间又到了，又是一笔不小的支出。

企业还需要做财务审计报表，也决定了会在12月或者1月份花出去不少的钱。

所以这个时间点，大量的企业会去动用，原本躺在银行里的资金。

所以，银行在临近年关的时候，是最需要揽储蓄的时间。

很多人理解春节前银行有压力，为什么春节后大概一个月时间，利息依然很高。

首先，一季度是银行最热闹的时间段，是奠定全年存款基数的关键时刻。

春节前后，政府的工程尾款、企业的年终奖都悉数发放，银行腰包瘪了，老百姓口袋满了。

而老百姓们，因为春节的资金需求，一般不会在节前大量存钱。

为了在节后第一时间，收回节前放出去的钱，银行必然用高利息的方式，进入这场资金争夺战。

谁能拿下客户，谁就能安稳的度过一季度，就奠定了这一年的资金基调。

当进入二季度，大家手里的钱存的都差不多了，即便再搭上高利息，也是徒劳了。

所以，原则上高息揽储的时间，会延续到春节后一个月。

先说存款量较大的四大行，以及交通、邮储两家国有制银行。

四大行分别是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。

相比四大行，邮储银行的加息优惠力度，一般会比较大。

邮储目前在国有银行系里面属于发展相对比较缓慢的，它的利润来源比较单一，就是存贷差。

大家都知道，如果没有存款，就无法放贷，企业在年初的时候贷款压力很大，邮储的存款如果少了，这项业务的利润就会降低，经营压力就会增加。

所以到了年末这个关键时间点，邮储的优惠力度是非常大的。

一般来说，利率上调幅度是有上限的。

所以银行往往更多的会以实物奖励，比如大米、食用油、加油卡等其他实物作为奖励。

如果你的存款金额比较大的时候，上了20万、50万的，甚至100万，就可以跑到网点，找客户经理去谈条件。

有的时候，银行可以通过其他方式，甚至是现金，提前给到你优惠和奖励。

再说说商业银行和地方银行。

这类银行相对较小，网点分布也比较少。

抛开招商、民生、兴业等几家相对有实力的银行以外，其他大部分银行，吸储的能力相对比较弱的。

正因如此，它们在利率上的优惠力度就会比较大，比国有银行要利率高出一些。

一些互联网为主的银行、一些地方民营银行，智能存款利年化利率逼近5%。

一到年底，他们对于吸储的压力就非常大，新的一年能有多少储蓄用来放贷，决定了他们新一年的发展。

但是对于这种地方性的小银行，或者互联网银行，建议存款不要超过50万。

根据银保监会的相关规定，50万以内的存款，是有保险保障的。

极端风险下，银行如果破产倒闭，也可以由保险公司全额理赔，兑付本息。

综上所述，现在就是一个非常好的时间点，大家可以开始考虑自己年底的资金到底该怎么去存了。

也不是说非要等年底去赶高息，在平时也会有一些不错的存款产品，比如大额存单、智能存单、结构性存款等等，收益也都在4%-5%之间。

只要是存款，都享受50万以内，保险保障本息，有兴趣的朋友可以自行了解一下。

年底腰包鼓鼓的时候，一定要合理规划家庭财务，高息的存款计划就必不可少了。

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