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朋友们好，40万元，想要做到利益最大化，首先需要考虑的是，个人的风险偏好和承受能力。因为，存大额5年定期存款，属于谨慎性产品，而每年划百分之四点多的理财，大多属于pr2级，低风险非保本浮动收益，更适合稳健型的朋友。40万元，投资理财，存款储蓄，有多种利益需求。因此组合投资，各方兼顾，更能够做到利益最大化。

首先，投资理财，有多种利益需求，单一投资，难以做到最大化。

例如，标题中所言的，存5年期大额定存，年化利率虽然较高，有可能达到5%，但，5年时间，有可能面临许多未知的风险，比如：临时用钱提前支取按活期计息的风险，这期间银行利率上调面临的利率风险，通胀的风险等等。又比如，一年百分之四点多的理财，有可能面临，小概率的本金损失，或者收益不能达成的风险，临时用钱无法提前赎回的风险等等。

小结：投资理财有多种利益需求，需要综合考虑，组合投资，大大提升了，投资理财的稳定性，更容易做到利益最大化。

其次，来分享40万元资金，实战性，分散组合，利益最大化方案：

30万元购买大额存单，靠档计息型，保本保息，年化固定利率3.8%~4.1%享受存款保险制度保护，极大程度避免了，提前支取造成的利息损失，安心，省心。

8万元购买，大型银行，PR2级低风险，债券理财。部分这类产品的，已实现年化净值，达到了5%甚至更高，而且定期开放申购赎回，大型银行网点多，购买，咨询极其方便。

2万元购买开放式货币基金。可以灵活的申购赎回，线上线下支付，方便应急和临时使用资金。

小结：低风险组合投资，更有利于40万各方兼顾，分散风险，获得综合性的，利益最大化。

最后，来总结分析：

40万资金量，如果分散组合投资，不同的产品优化匹配，可以更好的满足多种需求，有效分散风险，提升整个理财计划的稳定性，使这笔财富的，综合，利益最大化。