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朋友们好，明确回复：1，40万元优选产品分散组合投资理财，更安全，更合适。2，40万资金，一部分在余额宝理财，一部分在银行存款更划算。

首先，40万元优选产品组合分散投资，更安全，更合适：

1，30万元大额存单。购买30万元档，大额存单，可以获得与资金更匹配的优惠利率，而且保本保息，本金和利息全部收到存款保险的保护。

2，5万元配置，支付宝中销售的地方商业银行，短期存款，保本保息，周期多在一年左右，有些半年派息更灵活。

3，5万元购买，货币基金或者现金管理存款。整个理财更活，流动性，应急有保障。

小结：这个40万组合理财方案，分散了风险满足了更多需求，整个理财更安全更合适。

其次，存余额宝加存银行，更划算。

1，大额存单从银行购买，非常便捷，而且足不出户，利用手机电脑即可完成，方便售后咨询。

2，理财，地方商业银行存款产品，从余额宝，支付宝财富购买，方便一站式选购组合，省心省力。

小结：余额宝加银行更划算。

最后，来总结分析：

40万元理财有必要进行组合规划。否则购买单一产品，风险过于集中。而组合投资花一份钱有更多保障，满足了不同需求，很显然更安全更合适。

通过余额宝与支付宝财富和银行来进行理财，可以更有效的优选产品，扬长避短更划算。