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这个问题，实际上是我们犯了一个将大额存单和定期存款搞混了的错误。

定期存款和大额存单不一样，它们的区别也是非常明显的。

大额存单，是由银行业存款类金融机构，面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

虽然是凭证，但是《大额存单管理暂行办法》规定，它属于一般存款。有点像我们购买的国库券或者企业债券。

大额存单的发行是有限额的，每年会向央行申请发行一定限额的大额存单。包括具体的种类都有不同的限额。另外，大额存单的发行还会附带购买时间。

比如温州银行2018年4月27日至11月30日发售大额存单。其中，针对机构发行的大额存单40亿元。二年期和三年期的可发售金额只有6亿元和10亿元。针对个人发行的大额存单是20亿元，针对个人3年期大额存单可发售金额是5亿元和5亿元。存款利率全部是以银行基准利率为准，上浮55%。

所以，如果我们不合适的时间去，买不到到大额存单。如果我们大额存单发售完了，一样买不到，只能购买别人转让的。

定期存款，是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的一种存款。

定期存款，没有计划和限制。银行控制的相应存款优惠利率也低。一般定期存款，优惠利率能够在基准利率上上浮20~30%。目前，我们的基准利率是三年期整存整取定期存款2.75%，定期存款优惠利率一般在3.3%~3.575%之间。而大额存单能够在基准利率上上浮40%~55%，利率能够达到3.85%到4.2625%。但是，规定就是规定不能打破。除非我们向当地的中小型银行，询问他们有没有更优惠的存款利率。一些地方性中小型银行，也能给出4~5%的定期存款利率。不用担心，中小型银行也能够享受到存款保险条例的保护，50万元以内可以全额偿付。

同样一笔20万元三年期的大额存单和定期存款，存单利率达到4%，定期存款利率是3.5%，三年到期之后我们的利息相差3000元。

相应差距还是蛮大的，实际上如果我们长期不用这笔钱。也可以投资向银行理财产品或国债这样的其他投资产品。

目前储蓄国债三年期的票面利率是4%，五年期票面利率是4.27%，起点只有100元。电子式储蓄国债是按年付息，凭证式储蓄国债是一次性还本付息。国债的安全性甚至比银行存款更高。

另外，一年期以上20万元的理财产品收益率绝大多数都能达到4%以上。只要是R3级以下的稳健型理财产品，亏损的可能性是相当低的。