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银行存款

银行存款是现代商业金融的重要组成部分，存款人将存款的使用权移交给银行，银行可以将存款用于放贷或者其他投资，并给存款来一定的收益。

为了保障存款人的利益，避免银行无限责任。2015年国务院推行存款保险制度，针对同一存款人在同一家投保机构的存款实行限额最高偿付50万元。绝大多数人的存款余额是达不到50万元的，所以理论上应当存款可以得到100%保障。实际可能更麻烦一些，毕竟存款保险基金只有800多亿。

存款产生的利息是以与银行约定为准。我们在存单或者电子存单中，都会显示存单的金额、存款的利息、存款的时间等等。约定了，就像合同一样必须要执行。万一不执行，存款人可以通过法院维权。当然，我们一定要搞清楚存款，而不是银行理财产品。

银行理财产品的责任，要按照约定为准，而不是100%的可以偿付。2018年国家推动理财产品与银行责任切割，银行只是代售机构，而专门银行理财产品的开发，要有专业的银行理财子公司承担。各大国有银行都陆续开设了自己的理财全资子公司。

根据银行2018年106号文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，金融机构要加强投资者教育，提高投资者的金融知识和风险意识，希望投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。

银行存款的利息是浮动比较大的。目前国家公布有基准利率，一年期定期存款利率是1.5%，二年期定期存款利率是2.1%，三年期定期存款利率是2.75%。不过各大银行为了吸引存款，往往在基准利率上上浮一定比例，大约是20%~30%。2015年国家允许银行推出了起购线20万元的大额存单业务，大额存单的基准利率更高一些，能比基准利率上浮40%~55%。三年期大额存单利率最高能达到4.2625%。

保险实际上跟我们的银行存款可是有很大差别的。虽然同样是为了挣钱，但是保险公司是不能够向外放贷款的，否则他们就是银行了。银行挣钱主要靠利差，总收入至少占全部银行收入的70%以上。保险公司挣钱主要靠收取管理费。

我们给保险公司缴纳的钱叫做原保费。原保费要扣除保险代理人的佣金、保险公司的管理费用、涉及保险内容的保费之后，剩余的钱才进入个人账户，也叫做保单的现金价值。这个现金价值，就是我们退保时能够返回给我们的钱。保单的现金价值，由保险公司代为投资。不过保险公司为了规避风险，一般承诺的保底利率非常低，最高的养老年金保险承诺利率为4.025%，绝大多数情况会在2%~3%之间。比如下面这种保险：

缴纳1万元，扣完各种费用以后进入个人账户只有8160元。如果我们缴纳1万元立即退保，只能够退回8160元。然后每年按照8160元为基础，不停的进行实现现金价值的增值。当参保第8年的时候，现金价值才仅仅10,030元，差不多年化利率3%，如果我们这时候退保也就刚刚能够回本。不过，这份保险还有一份浮动的红利收益，相应利率也能达到3%左右，可是这个是无法保证的。

虽然我们看着3%+3%是6%，但是一方面收益无法保障只能保障3%；另一方面我们购买1万元，首先要扣掉18.4%的本金，至少相当于三年多的利息。

所以，对于追求长期收益的人来说，可能会有投资价值。但是对于同银行存款比较，保险还是远远不如的。至少银行存款不扣本金是不是？