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怎样才能拿养老金拿的多？听起来简单，做起来还是非常难。同样花费10万元，退休时的养老金是不一样多的。

实际上我们养老保险分为社会保险和商业养老保险。社会保险又有两种养老保险，分别是职工基本养老保险和城乡居民养老保险。

商业养老保险是商业公司通过商业保险合同的方式约定的退休待遇，具体要看保险合同约定。但是，商业保险公司是不会干亏本买卖的，我们就不再重点介绍了，这是最亏的。

社会养老保险是各项养老的基础，但是参加职工基本养老保险和城乡居民养老保险待遇不一样。

职工基本养老保险，是企业职工必须参加的，由职工本人和用人单位共同承担社会保险费。灵活就业人员也可以自由参加，不过自己要承担全部的社会保险费。

职工基本养老保险，分为统筹账户和个人账户。分别对应形成基础养老金和个人账户养老金.。

职工养老保险个人账户，如果没有领取完毕，可以由继承人继承。个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数，等于个人账户养老金数额。个人账户的余额，是按照缴费基数的8%确定的。而职工本人缴费是个人正好需要缴纳缴费基数的8%，所以对于企业职工是不会亏本的。但是灵活就业人员由于自己要承担统筹部分，有存在一定亏本的可能。

基础养老金直接跟社会平均工资相挂钩。一般来说按照60%档次缴费，一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资；如果按照300%档次缴费，一年可以领取2%的退休上年度社会平均工资。

虽然说缴费档次越高基础养老金越高，但是基础养老金的高低并不是按照缴费钱数的比例来的。也就是说，按照300%档次缴费是60%档次缴费钱数的5倍，但是退休待遇只有2.5倍。

城乡居民养老保险，主要由个人缴费和国家补贴构成，是一种福利型社会保险。个人缴费，国家不仅一分不收取，是全部进入个人账户。国家还对按时缴费的个人，每年都会给予一定金额的缴费补贴。比如按最低档次缴费，标准是30元；像河南省按5000元档次缴费，政府补贴340元。

城乡居民养老保险的基础养老金是由政府补贴而成，跟个人缴费没有关系。政府补贴的标准主要跟经济社会发展和财政收入情况相关。目前全国的最低标准只有88元每月，各地方还会给予一定的补贴。比如山东省是118元每月，广东省是170元每月，北京市高达800元每月，上海市高达1010元每月。

一般来讲，城乡居民养老保险参保个人肯定不会亏本。但是相对而言，由于不跟社会平均工资相关，仅仅靠自己的积蓄来养老，在养老金的保值增值方面存在一定的困难。当然相对于商业养老保险还是更好一些的。

总体来看，相同投入下，养老保险的领取养老金高低的顺序一般是：商业养老保险＜城乡居民养老保险＜职工基本养老保险。

职工养老保险的待遇高低顺序：相同钱数下，较高基数缴费＜较长时间缴费。

相同缴费时间情况下，较低基数缴费＜较高基数缴费。