人口老龄化，独生子女居多，我们老了该怎么办呢？
作者： 昆明财税服务平台
我国的人口老龄化确实日趋严重了。2018年60岁以上老年人数量24949万人，0~15岁的人口居然比60岁以上的老年人数量还少，只有24860万人。
按照2020年国家统计年鉴显示，我国的某些年龄段人口数量出现了大幅下降。45~49年龄段人口数量是12264万人，30~34年龄段人口数量是12054万人，这也代表着两次婴儿潮。但是15~19岁的人口数量只有7154万人，特别是女性数量只有3276万人，比45~49岁女性数量6020万人，减少了2744万人。这也是我国近年来出生人口数量大幅下降的原因。
这种情况下老了，我们该怎么办呢？说实话，老了还是要靠自己。
1991年我国建立了职工基本养老保险制度，1998年建立了职工基本医疗保险制度，后来又陆续建立了城乡居民养老和医疗保险制度。这都是为了解决人口老龄化所做的准备，让老年人口老有所养、病有所医。
养老保险是多缴多得、长缴多得。如果我们年轻时缴费时间长一些，缴费基数高一些，养老金待遇自然会高一些。按照我们现在的城镇职工基本养老金计算公式，养老金的高低既跟缴费年限有关，也跟缴费基数也有关，但是相对而言缴费年限性价比更高。比如说，如果按照60%基数缴费40年，基础养老金可以领取32%的社平工资；按照300%基数缴费，40年基础养老金可以领取80%的水平工资，缴费相差4倍，但是养老金待遇只相差1.5倍。
特别是退休以后的养老金，会根据社会平均，工资增长和物价增长情况，年年进行调整。根据近年来养老金调整方案的惯例，养老金一般是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行。定额调整是人人增加相同的钱数，挂钩调整又有按缴费年限挂钩，只跟缴费年限长短有关，所以缴费年限越长，养老金越划算。但是，要长期不断维持缴费年限不中断也是非常困难的。参加职工养老保险，至少能有一份基本的稳定的养老保障。城乡居民养老保险待遇略低一些，但是个人缴纳的部分全额有保障，还有国家补贴的基础养老金。
医疗保险，是所有老人必须准备的一项保障。有条件，应该首选职工基本医疗保险，这种医疗保险报销比例高，还有医保个人账户待遇。只要在政策范围内的治疗，一般花不了多少钱，对于家庭的压力较小。但是，职工基本医疗保险必须要在职时参加，缴费钱数一般是每月300~400元以上，而且到退休前累计缴费达到当地规定年限，一般是15~30年，相对参加难度很大。如果参加不了职工基本医疗保险，可以参加城乡居民医疗保险，每年缴费一次，享受一年的医保待遇。相对而言，居民医保比职工医保报销比例低10~20个百分点。
长期护理保险，是国家正在推动试点的一种新的保险制度。主要是解决老年以后失能失智老人的护理问题，减轻他们的护理负担。像北京市半失能老人每月的护理费是6000元，全失能老人护理费是大约7000~8000元，失智老人护理费近万元。对于普通家庭，这绝对是难以承受的负担。长期护理保险可以给予适度的报销，目前正在从职工医疗保险参保人群起步试点。
老人自己风险准备的积蓄，可以随着参加保险覆盖范围的增加而减少。所以说，对于老人各种保险还是最基础的保障。毕竟并不是我们每个人都很富有，但是我们通过参加保险还是能够帮助我们有效应对各种风险。
