房贷时间多少年会比较合算？
作者： 昆明财税服务平台
现在买房子几乎没有人不选择银行或者公积金贷款了。因为，大家脑子越来越灵活。使用银行贷款，实际上是把别人的钱拿来用。平时除了房贷以外，你想从银行里借点钱可难得很，可是房贷却可以一下子借出几十上百万。很多人老说“欠钱的才是大爷”，难道欠银行钱越多，时间越长越划算吗？
房贷欠越多，时间越长越划算。从过去的经验，人们的收入每年都在增长。房子是中国人最爱投资的方式，房价一直持续在涨。现在贷款买房一方面是锁定了房子、锁定了财富，另一方面房价增长也会带来房子的升值。
第一，收入的增长。虽然说银行的住房贷款利率现在普遍在5%~6%之间，但实际上这样的利率并不高。
我们的收入增长每年都在8%~10%，感觉便宜占的不是很大，但是收入增长可是复利计算的。
按照国家2035年的预期目标，2035年我国GDP将实现翻倍，这可是刨除了物价因素的目标。如果算上物价，大家收入增长1.5倍没有问题吧？可我们贷款30年，贷款才还了一半。收入水平相比较每月偿还压力肯定会越来越小，只有现在偿还压力的40%。这是为什么很多人宁愿“吃糠咽菜”也要通过各种方式，尽最大的杠杆买房的原因。工资一增长，压力就会小得多。
第二，收益差。商业银行住房贷款利率是5%~6%，而住房公积金贷款利率只有3.25%。有很多投资理财产品的收益也是远远高于5%~6%的。如果向银行贷款，钱在自己手里就可能获得超额收益。2020年，公募基金的普遍收益率在40%~50%。这一年的收益相当于银行贷款7~8年的利息。
尽管一些基金类的投资有风险，但是我们长期持有，年化收益率达到7%~8%还是风险不大的。注意，这仍然是复利计算。像巴菲特、索罗斯他们操盘可以在七八十年内实现13%到15%的收益率（复利）。
现在民间借贷的利率仍然能达到15%上下，在很多人看来银行给予的这些贷款，是非常便宜的资本。
第三，手中有粮，心中不慌。日常生活中，我们总有很多用到钱的地方。如果手中有大笔的资金，各种投资机会不会错过，各种应急也能顺利度过。
一文钱难倒英雄汉。如果等你急用钱的时候通过抵押住房向银行贷款，利率可不是只有5%到6%这么低了。
很多人即使有钱全款买房，也不会把钱全部用上的。
当然以上建议都是对于年轻人来说的。他们的收入预期会年年增加，房贷自然是能贷多久算多久。多出来的钱，建议还是多多学习投资理财知识，可以获得资本收益。
对于中老年人来说，可以走跟年轻人不同的道路。毕竟年纪大了，他们是需要求稳的。
