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一般来说48岁开始参保，有风险也很划算，但是比不上年轻时参保划算。

不过养老保险制度是多缴多得、长缴多得。参加社保缴费15年，养老金也不过1000元左右（现在退休的情况，未来退休可能会高一些）。题目也说了，做生意的亲戚，经济很宽裕，可能人家也看不上这部分养老金吧。

首先，大家要了解我们的退休年龄和领取养老金的年限会改变。按照人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划，我们将按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾的原则，稳妥实施渐进式延迟，法定退休年龄逐步提高领取养老金的最低缴费年限。

15年后延迟退休基本会已经实施了，同样的我们的缴费年限也不一定会是15年，因此有可能会比63岁更晚一些领养老金。

大家参保要注意风险，毕竟随着年龄越来越大，谁也不敢保证是否有意外发生。

参加养老保险产生的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

个人账户养老金，主要有养老保险个人账户余额形成。如果领取不完个人账户，余额可以继承到也不会亏本。

除了划入个人账户的部分，剩余的全部划入统筹账户。一般来说，统筹账户的钱用于形成基础养老金、以后每年增加的养老金、丧葬费、抚恤金、一些冬季取暖费等补贴补助等等各种待遇。

如果仅仅看基础养老金的回本时间，按照60%基数缴费，在社会平均工资不变的情况下（无需考虑利息），回本时间是108个月。可实际上社会平均工资每年都会以不低的速度增长，15年翻倍也是非常有可能的。像2000年我们各地的社会平均工资只有800~1000元，现在呢？社会平均工资五六千元的地区比比皆是。上海市甚至已经超过了万元。

如果再算上丧葬费和抚恤金待遇，一般来说养老金领取几年就能够回本。

我们的人均预期寿命目前已经达到了77.3岁，15年以后预计我们将会达到80岁时代了。未来，即使65岁领取养老金一样会很划算的。