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45岁开始缴纳社保，到60岁养老保险只缴纳了15年，而且大多数人都是按照60%基数缴费。这样的缴费年限和缴费基数，其实养老金待遇并不会太高。

实际上，我们的养老金是跟社会平均工资相挂钩的，现在预测不到15年之后的工资和社会发展水平。如果以现在的水平计算，可以看一下。

基本养老金计算公式，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。这是根据2005年国发38号文件《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制订的。

如果我们按照60%基数缴费15年，基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资。现在退休上年度社会平均工资一般称之为养老金计发基数，比现在的全口径缴费工资要高一些。如果养老金计发基数是按照七千元计算，每月可以领取840元的个人账户养老金。

个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额是按照缴费基数的8%每月进入个人账户的。现在全国全口径缴费工资普遍在每月6000到8000元左右，最低基数一般在三千五六百元左右。

按照3500元的基数计算，每月进入个人账户280元，缴费一年能够有3360元。15年如果不算利息的话，就是50,400元。60岁退休的计发月数是139个月，每月能领取360元的个人账户养老金。

两部分相加，每月还是能领取1200元的养老金水平的。这一水平会随着社会平均工资的增长而提高，如果到15年以后有可能是2400元呢。

不过还是建议不要小看这部分养老金待遇，实际上退休以后养老金会年年根据社会平均工资的增长而增加，这是商业保险或城乡居民养老保险难以做到的。参保人去世以后，还可以享受到丧葬补助金和抚恤金待遇。这是非常划算的。