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我的建议是比较复杂的。

1、有投资门路，建议不还。

2、没有投资门路的。看贷款是住房公积金还是商贷，自己能不能攒住钱等等。一般不建议还

房贷是老百姓能得到的最便宜的贷款

第一、房贷是老百姓能得到的最便宜的贷款，没有之一。

有次和单位的人聊天，说起房贷。我说我2016年买的第二套房，用得住房公积金，利率3.25%，今年我买第三套房，不能用住房公积金只能商贷，而且因为是三套房，利率上浮，是5.8%。然后有人说我不会算账：一是贷什么款，利息那么多，都快赶上本金了；二是即使贷款，消费贷多划算，最低2.88%，比住房公积金还低。当时我都想在单位开个讲座，专门讲利率了。

大家可以去找个模拟贷款计算器，算下等额本息情况下，房贷5.8%和消费贷2.88%的区别，有惊喜的哦！

第二、还贷款究竟划算么？

我们以亏损法来算。

知道房贷最便宜，下面才好说。首先得假定几个条件，30年房贷50万，利率5.88%（年化），投资理财综合收益4%。这种贷款，本息合计106.5万，年还款3.55万。

这样看，亏了56.5万，实际不止。每年还款3.55万，都能产生4%收益，所以按等比数列求和公式可以算出，每年还款在第30年收益合计是198.8万。合计减少收益198.8万。

如果你不贷款，那么50万在手上，收益4%，那么300年，可以收益112万。这就是不贷款的损失。

结果是：1、贷款损失，255万；2、不贷款损失：112万

不贷款的损失少，所以不贷款好，貌似是那么提前还款。但没完。

但是如果你的财产收益率能达到8%，那情形就不一样。还是上面的算法，得出的结论是：

1、贷款损失，利息56.5万，减少收益400万，总亏465万

2，不贷款损失，50万，每年8%，损失453万。

二者基本接近了。阀值是8.1%。

利率算法是银行保险业的终极武器

如果是住房公积金算出来的结果更有意思。

第三，理解完一和二，就开始讲结论。

1、如果在阀值以上，不还。

2，如果阀值以下，如果你能把每年应该还的钱（3.55万），攒住去理财，那就提前还。但是，我相信99%都不可能，所以还是不还。

3、如果你连准备提前还款的50万，都攒不住，那就提前还吧。

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