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20万的资金，我认为在支付宝中理财不管是年化利率方面，还是管理方面都能有效满足投资者的需求。支付宝，现在有几大板块可以满足投资需求：支付宝、财富和基金。20万元对应的投资方式，我认为这样能更为合理一些。

首先，先要满足日常可能存在的流动资金、应急资金的需求。很多投资者在理财的时候，将自己所有的资金都投资到高风险或者固定期限的渠道中，我认为是不正确的。实现最大化的理财效益是好事，但期间难免会遇到需求资金的时候，所以将一定比例的资金用来充裕流动资金、应急资金是必要的。将2万元放到余额宝中，作为日常流动、应急所需的资金是合适。

余额宝连接的是货币基金，风险性很低，属于中低风险等级理财，一般对本金没有什么风险。流动性也是很强，能达到支付的程度。

其次，再将12万元做不同期限固定期限的中低风险等级的理财产品，从30天期至一年期自由发挥。中低风险等级的理财产品，期限越长，年化收益率也就越高一些。当然，短期限产品的年化收益率也是高于余额宝的利率。年化利率相对高上一筹，并且不同的期限搭配，也能提高一些流动性。

最后，将6万元做价值型股票基金定投，在未定投使用的资金可以进行不同固定期限中低风险等级理财或者放在余额宝中。余额宝以及中低风险等级的理财产品，没有波动性，年化收益率较为平均。在理财配置中，我认为有一定程度的波动性收益更为适合。再加上价值型股票基金以及定投的方式，能有效的分化风险，风险冲击程度其实是很低的。

虽然，这样的配置有一定的本金风险性，但风险是可控的，我认为这样的投资方式也是合理的。不仅仅有固定的利息收益，还有着风险可控的波动性收益，最重要的还能保持一定的资金流动性能力。