信用卡个性化分期究竟是“救了”负债人还是“毁了”负债人？
作者： 昆明财税服务平台
坐标石家庄
随着人们物质生活水平的不断提高，信用卡成了我们生活中必不可少的一部分，很多朋友都或多或少的拥有几张信用卡。在信用卡的使用过程中，可能有些朋友用于分期买车、周转资金不足只能分期还款等，那么信用卡分期时的小套路大家又了解多少呢？
1.最低还款
最低还款额，一般来说就是你本期账单的10%，银行呢，会收取一个很小的循环利息，多小呢？每天也就0.05%。
但是直到偿还完毕为止，银行会按月计收复利，也就是说，除了待还的本金之外，上个月因本金产生的利息，会继续连同本金一起计算利息，也就是俗称的“利滚利”。到底有多厉害呢？
- 举个例子
假设用户A用信用卡在3月2日消费10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日。选择最低还款，分两期还完，第一期只需要偿还1000元，用户可以在4月1日至4月28日中的任意一天还款，假设用户在4月17日还款1000。
所承担的利息=10000*0.05%*45天（3月2日至4月16日）+9000*0.05%*15天（4月17日至5月1日）=292.5元
如果持卡人在本月没有其它任何消费，那么持卡人在5月1日收到的账单为9292.5元。如果下期还选择最低还款，那这9292.5则都需要计息。
2.分期还款
对比信用卡每月最低还款的18.2%年利率（日利率万分之五）来算，「免息分期」看起来确实很划算，但你知道这里面分期手续费有猫腻吗？
例如某银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。有些人会觉得，一年期7.2%的利息也不算很高，还可以接受，这时候你就被套路了！
- 举个例子
这个月的信用卡账单12000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的。
分12期的话，每个月要还的本金是1000元，利息是72元，一个月本金加利息一个月也就还款1072元，貌似不多。
但很多人都忽略一点：等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是在减少的。例如第一个月本金是12000，第二个月是12000-1000=11000。
以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是1000元，而利息还是72元，最后一个月实际利率算下来是72/1000=7.2%，比每个月的0.6%高了12倍！
每个月还掉的1000元本金，后面你仍然在为它支付利息！
所以，在此提醒大家，信用卡还款要谨慎分期，小心套路，要不要办分期还是要根据自己的情况定。
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