自己存钱养老划算还是缴社保划算？
作者： 昆明财税服务平台
养老难难于上青天，每个人都想知道存钱养老还是交社保养老更划算？其实，有一千个人就有一千个《哈姆雷特》，每个人心里都有一杆秤，因为标准不一，所以超老师也不敢妄下结论，只能靠专业知识为大家提供参考的数据，供大家衡量哪个更划算。
交社保:只要劳动者和单位存在劳动关系，就要由个人承担三分之一，单位承担三分之二，并由单位向所在地社保局代扣代缴的强制性行为。
存钱:个人有闲钱或者有养老危机意识，主动选择银行存款或者理财而取得收益的自由行为。
想要算出交社保的养老金是多少，根据养老金计算公式，我们除了知道缴费年限，还需要知道退休前15年所在地月度社平工资、历年缴费基数和退休年龄。
1.若甲先生按照北京市历年月度社平工资缴纳社保，60岁到达法定退休年龄。
则甲先生养老保险个人储存额本金约为：历年月均社平工资x养老保险个人缴费比例×12个月=（2362+2734+3008+3322+3726+4037+4201+4671+5223+5739+6463+7086+7706+8467+7855）x8%x12=76600x8%x12=73536元；
按照2017年6月，人社部发布的城镇职工养老保险个人账户记账利率8.31%来算，养老保险个人储存额利息约为：76600x8%x1.08^15=19426元；
故，甲先生的养老保险个人账户储存额本息为：73536+19426=92962元；
则甲先生的养老金=基础养老金+个人账户养老金；
基础养老金=（7855+7855x1）÷2x15x1%=1178.25元；
个人账户养老金=92962÷139=668.79元；
缴纳社保15年的甲先生首月的养老金约为：1178.25+668,79=1847.04元；
2.乙先生选择用养老保险缴纳的全额去银行存款，15年到达退休年龄能领多少钱“养老金”？
乙先生的银行存款本金为：历年社平工资x(养老保险个人+企业缴费比例总和)×12个月=（2362+2734+3008+3322+3726+4037+4201+4671+5223+5739+6463+7086+7706+8467+7855）x28%x12=76600x28%x12=257376元；
按照历年银行1年期存款平均数4%来算，乙先生的银行存款利息为：76600x28%x1.04^15=38606元；
则乙先生选择存款，15年后本息合计约为：257376+38606=295982元；
对比可知：选择缴社保的甲先生首月养老金为1847元，按照养老金5%的涨幅来计算，10年后甲先生的月养老金为：1847x1.05^10=3008.56元；20年后甲先生的月养老金为:1847×1.05^20=4900元。
而选择存款的乙先生如果把存款都转变成“养老金”发给自己，按10年领取年限则每月可领到：295982÷10÷12=2466.52元；
小结：若选择交社保的甲先生寿命超过65岁，虽然养老保险个人账户储存额已经领完，但是只要正常活着，养老金还可以一直领取养老金，还会一直增长。就算领不到5年，家属也可以继承参保人的养老保险个人账户的剩余部分，还可以领取丧葬抚恤金等补助；
但是选择存款的乙先生，15年后账户有小30万本息，谁看见都会眼红吧！但是眼红之后有没有考虑过如果真活了10年或者20年，身体还健健康康却无钱可领，该怎么生存呢？存款存到最后却沦落到赵本山小品的桥段：“人生最最痛苦的事情是什么？人活着钱没了！”
缴社保的甲先生，不仅可以累积养老保险年限，到达退休年龄，按月领取养老金，殊不知社保中还有医疗年限也是可以累积的，而且退休时累计一定得年限(男性25年、女性20年)，退休后可以享受终生医疗报销，只要是超过起付线，在医保报销范围内都可以报销90%以上，封顶20万。
而存款的乙先生，只有钱，试想一下年龄大了存款越来越少，你的存款敢花吗？通货膨胀率是银行存款利息的3倍左右，花的快，收入的少，你的存款够花吗？生一场大病就得几万甚至几十万，你的存款舍得花吗？
小结:与其像乙先生一样存款小心翼翼的花，还不如像甲先生一样交社保，有尊严的享受养老！
年轻时有工作、有工资，每月存款坚持3个月很容易，但是真的真的坚持15年又能有几个？买房子首付不够，想不想动“养老金小金库”？信用卡突然还不上，想不想动“养老金小金库”？突然发生大病，是不是必须要动“养老金小金库”？
年轻时有工作、有工资，每月单位都会按时向社保局缴纳养老保险，并在发工资时在工资中扣除养老保险个人部分，与存款无异，但却不用养成自律的习惯。
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