新农合报销比例最高12万，如果超过了怎么办？
作者： 昆明财税服务平台
我来回答一下这个问题。
首先，新农合早己整合成为城乡居民基本医疗保险（简称城乡居民医保）了。早在2016年元月，国务院就决定：整合城镇居民基本医疗保险(简称城镇居民医保)和新型农村合作医疗(简称新农合)两项制度，建立统一的城乡居民医保制度，要求从2017年起按新制度运行。现在还用新农合这个名词，至少说明：题主对涉及自身切身利益的基本医疗保险制度，即不知道具体内容，又不熟悉政策变化情况，这其实是很不应该的。
其次，城乡居民医保在报销过程中涉及的四个关键性指标，分别为：
1、起付线。很多人称为门槛费、门坎费，它是一个人为设定的具体金额标准，基本的意思是：如果治疗费用的金额低于这个标准，一律不予报销。实际工作中，能见到对低保对象、特困人员供养对象、建档立卡贫困户取消起付线的限制，当然可以多报销一些费用了，属于优惠政策措施了。
2、合规费用。这个指标的重要性在于：不在基本医疗保险用药范围内的药品、耗材，不能列入报销范围，就只能由病人全额负担；有些药品、耗材是限制报销比例，一旦使用了，只能报销其中的一部分；只有列入基本医保用药范围之内的，才可以按规定的比例进行报销。说到底，其目的是限制用药范围，防止用药范围无限扩大，造成医保基金的浪费。也就是说：基本医疗保险，只保证基本的医疗需求。
3、报销比例。即报销时的适用比例，也是一个人为设定的百分比。对于病人来说，当然比例越高越好，可以多报销一些费用。但在宏观层次，必须考虑到基本医疗保险基金的来源和对所有参保人的平等对待问题。目前，一般在本县级范围内就医，报销70-80%，随着就医医院的等级提高，降低报销比例。这就是转诊制度，本义是鼓励患者在本地治疗。
4、封顶线。是报销金额的最高限额。当治疗费用很高、按报销政策计算的报销金额超过封顶线时，超过的部分不予报销，只报销封顶线金额就可以了。
每一个住院病人出院报销时，都会涉及到以上四个指标。很显然，这四个调节性指标，决定最终的报销金额，非常重要。用公式表示，即为：
1、报销金额=（治疗费用总金额-起付线-不合规费用）×报销比例
2、当报销金额>起付线时，只报销起付线金额。
最后，回答题主提出的问题：新农合报销比例最高12万，如果超过了怎么办？从以上分析可以明显地看出：题主提出的问题本身就是错误的，最高限额是封顶线，而不是报销比例。正确的表述应该是：城乡居民医保报销的封顶线最高12万，超过了怎么办？
毫无疑问，超过封顶线的部分，在基本医疗保险的报销环节，肯定是不再报销的。对于应报销金额超过了封顶线的病人来说，肯定是治疗费用很高，花了很多钱的人。在此情况下，究竟应该怎么办呢？政策上又是如此考虑的呢？其实，以上所述的报销过程仅仅是基本医疗保险的报销，好多人称为第一次报销。
在现行的城乡居民医保制度的顶层设计上，国家规定：个人缴费参加了城乡居民医保，在报销方面，包含了三个方面，即包括了用于门诊统筹、特殊疾病门诊的参保费用，也包括了基本医疗保险的参保费用，还包括了城乡居民的大病保险的参保费用。即：一旦缴费参保，门诊、住院、大病保险就一次性全部参保了，只要符合规定条件，都可以进行报销。
也就是说：在基本医疗保险报销之后，当剩余的金额还比较大时，就自动进入了城乡居民的大病保险的报销环节，老百姓一般称之为第二次报销。目前，大病报销的报销比例普通对象为60%，特殊优惠对象为65%。
应该指出的是：以上所述的报销过程，只是为了易于理解而己。实际生活上，在病人出院时，在医院的结算窗口按一站式服务要求一次性即可全部办理完毕。
概括为一句话：当城乡居民医保的应报销金额超过封顶线时，自动进入大病保险的报销环节，进行第二次报销。当然，如果是特殊对象，剩余金额较大时，还可以进行医疗救助范围的第三次报销。
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