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民营银行的智能存款安全吗，有没有存款保险？总体说来民营银行的智能存款安全性非常高，但也要注意其中蕴含有被清退的风险。其实这个问题的本质就是智能存款是不是银行存款？因为只要是银行存款就受《存款保险条例》保护，50万以内本息包赔。

那智能存款是不是银行存款呢？智能存款是这几年银行新兴的一种创新型的存款产品，底层设计依然是银行的定期存款，只是计息方式和存款利率与银行定期存款略有不同，但本质上还是属于银行存款的一种，所以智能存款受《存款保险条例》保护，而且所有的民营银行都必须参加存款保险，那我们在民营银行存款是安全的，本息不要超50万即可。

那为什么又说需要注意智能存款的清退风险呢？这就得从智能存款的历史说起了，在过去很长一段时间，由于我国金融市场发展相对滞后，存款利率市场化程度有限，且居民理财意识淡漠，因而传统的存款产品一直高枕无忧。但在我国主要商业银行纷纷完成改制上市之后，市场竞争越来越激烈，加快了存款产品的创新步伐，尤其是在2015年之后，随着我国存款利率市场化改革的推进，以及互联网金融的兴起，以余额宝为代表的各类宝宝等互联网理财产品大行其道，导致传统银行存款产品的吸引力持续下降。期间首批5家民营银行应运而生，进一步加大了中小银行的揽储压力，智能存款从此正式走上了历史舞台。2018年8月，民营银行中的微众银行推出存款产品“智能存款+”，9月份正式面向大众开放，该产品基本随存随取，靠档计息，年化利率最高可以达到4.5%，凭借着存取灵活、额度宽松，收益高等优点迅速走红网络，此后另外10几家民营银行也陆续推出了自家银行的存款产品，城商行、农商行、村镇银行全面跟进，智能存款从此大放异彩。

智能存款两个最大的特点：一是存款利率比普通定期存款高，二是靠档计息。但也就是因为这两个特点，因此被监管叫停。第一个特点：存款利率比普通定期存款高，高息揽存会导致银行存款占比激增，极易引发流动性风险，可能波及中小银行整体的稳定与安全，因此被叫停。

第二个特点：靠档计息，其实就是央行所说的定期存款提前支取靠档计息产品。央行认为，此类定期存款提前支取靠档计息产品，由于其违反了《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”的规定。随后央行下发了《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》的通知，要求各银行机构立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，要求在2020年底之前，压降靠档计息定存产品余额至0，提前支取按照活期利率计息，不得突破上浮比例。

监管之下，智能存款、靠档计息存款在2020年逐渐穷途末路，期间也就发生了多起银行靠档计息存款被清退的案例。2020年4月，廊坊银行，生活无忧3号，提前支取按活期清退；2020年4月，张家口银行，智能存款提前支取按活期清退；2020年4月，贵安新区村镇银行，安得利1号，安得利3号，提前支取按活期清退；2020年8月，亿联银行，亿联智存停售但没清退；2020年9月，华通银行，福E存停售，提前支取按活期；2021年11月，众邦银行，多帮利，在2020年年底强制清退。这里面贵安新区村镇银行和众邦银行是受网上吐槽最多，不讲武德的银行。正是因为央行要求靠档计息存款要在2020年年底压降为0，所以在2021年，大家很难在民营银行中看到有靠档计息的存款，取而代之的是各种白名单制存款。

目前民营银行的智能存款几乎已经销声匿迹，尤其在2021年6月21日，市场利率定价自律机制发布存款利率报价方式的调整通知以后，民营银行的中长期存款利率全部下调，曾经盛行的白名单存款陆续消亡，唯一剩下的可能就只有以前的存量用户还能继续存。后续民营银行的存款方式，更多会以各种存款送金豆和存款送积分为主，即便是出现一些智能存款，存款利率肯定也比之前低很多，看看年底有没有机会上车吧。最后的总结：民营银行的智能存款安全性非常高，受《存款保险条例》保护，但也要注意其中蕴含有被清退的风险。