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在目前利率中短期下行的趋势下，其实如果真的有一家银行利率给到5%，但是要求定存5年，德先生意见，对于那些保守型的储户和70岁以上的老人来说，是值得去尝试的。绝对比做同等类型的理财产品收益要高。

在6月20日，央行将存款利率的计价模式进行了变化，由过去基准利率加上浮幅度的模式，改成了基准利率加基点的模式。但是随之重大改变是，针对存款利率的最高基点要求做了限制，由利率自律委员会进行窗口指导，要求四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别最高可以基点增加10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别最高可以基点增加20bp、75bp、80bp。那么对照现在的央行基准利率，推算未来，最高的定期存款，也就是四大行之外的其他类型银行发行的大额存单产品，最高利率也就仅仅只有3.55%了（2.75%+0.8%）。

也就是从存款市场中，最高利率可能是一些小银行发行的，20万起存的大额存单，它的利率也最多只能达到年化3.55%，而这些大额存单一般都是三年期或者5年期的。利率再往上浮基本上已经不太可能了。

那么同期比较市场中的理财产品，现在理财产品已经破除装备了，也就是说所有的理财产品都不会承诺本金保底。那么对应低风险的理财产品，基本上预期收益率都是在3.5%之下。对于中低风险的理财产品，基本上预期收益率都是在5%以下。而中低风险的理财产品，其实基金管理人操作不当，损失本金的可能性已经比较大了。

而存款产品最大的优点就在于，不但保本金而且还保利息。.也就是说存款类的产品是绝对能保证到本金和利息的回收。那么我们对应理财产品，一方面是稳妥的利息回收，一方面是预期的收益率，如果都在相同的情况下，风险是大大不同的。理财产品的风险要远远大于存款类产品。那么作为理智的理财者，他应该做如何的选择呢？

当然理财人士有很多种类，有些人就是喜欢追逐风险，有些人是极度厌恶风险。所以建议理财人去做一个风险测试，如果自己的风险级别是在中低风险承受能力以下的，同时自己还有着长期不动的闲钱，那么建议该去存这种5%利率的存款，就赶快去存吧。因为它将是最佳的选择。那些风险高预期回报也可能高的投资是不适合于本人的。

同样针对70岁以上的老人，其实也不建议做任何冒风险的理财了，存款类的产品是最佳的选择，所以也可以去存这类的存款，听起来很漫长，但实际很快就到期了。如果做一个存款到期期限的搭配，也就是说每年都存，将来每年都会到期的，那么也能满足自己的现金流需求了。

大家想清楚了吗。