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您最大的问题是：每个月最低还款，最低还款，只能保证您的央行征信不逾期，但是每个月没有还清账单，会被银行罚息，这个利息是非常高的，就相当于利滚利。

这样算下来，那您最低还款后，每年的年化收益率可以达到18%-24%。这算是银行利息当中最高的了，跟网贷一个级别，甚至比网贷都高。

因为我国大部分银行都有一定的规定，从出账单日开始算起，按照日息0.05%算起，按每个月计算复利，并且收取全部消费金额的利息。也就是说不管你是还了多少，只要您还了最低还款，那仍然按照全部消费金额算利息。这就是银行的罚息，这每年的利息复利算下来，能达到年利率18%-24%。

当然了，也有个别银行是按照还款后剩余金额计算利息。这种情况比较少一些。接下来，我就举个例子，来算一下这个利息。我按照大部分银行采用的全额罚息来算。

比如您7月份的账单是10000元，账单日是7月2号，最后还款日是8月1号。按照大部分银行所要求的最低10%的消费金额来计算，最低还款1000元，如果在最后还款日8月1号之前，只是还了1000元，那么就要产生每天万分之五的利息就是：10000×0.05%×30=150元。

那在下一个账单日前，剩余的9000元没有还清，又会计入本金中计算利息，也是按照每天0.05%来计算利息，如果欠款时间越长，利息就会像滚雪球那样，利滚利（民间叫“驴打滚”），届时你的手续费会越来越多，你会还更多的钱，你的压力也会越来越大。

要想解决这个问题，必须全额还款，不要最低还款，实在还不完，也可以适当的分期还款。总比还款最低，让银行罚息的好。如果分期的话，年化利率在12%-16%，比最低还款要少一些。

反正一定不要最低还款，实在没钱还款，那就选择账单分期。最好就是全额还款。