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有的人可能会觉得，存钱么，多么简单的一件事情。可是同样的是存钱，会理财的人，比不会理财的人，得到的收益可能会相差很多。

普通人，手里有一万块钱，他去银行存个一年的定期，只有200多块钱的利息。可是会理财的人，他去银行买了一个稳健型的理财，一万块钱一年有将近400的利息。

所以说，存钱也是有技巧的，也是一门技术活。选对了存钱的方式，那你每年拿到的收益可以能加将近一倍。所以才有了那么的一句话：你不理财，财不理你。

银行里现在的存钱活动有很多，定期，理财，基金，保险都有。但是我们普通的人，金融知识掌握的不多。那么就面临一个头疼的问题：如何存钱才能让我们的利益最大化？如何存钱才是最划算的呢？

下面我们就一一的分析，各种存钱方式的利与弊，以及我们如何选择。

定期是最常见的一种存款方式了，也是我们传统上最常用的一种理财方式。定期有它的显著优点：

第一就是安全，绝对的保本保息。哪怕银行破产了，国家也会赔偿你的。

第二就是简单，存定期，只需要带上身份证去银行柜台开个定期的存折或存单。然后满期后，也不需要多复杂的取钱手续。全国各地都可以支取。

现在国家定期，一年期的利率部分银行可以达到2.25％的利率。如果是100万块钱，那满一年后，可以拿到利息为：

100*225＝22500元

当然，现在银行存钱都是有活动的，就是你存了钱，银行还会额外赠送一些礼品给你。这些礼品都是一些实用性的东西，米，油，面，纸巾之类的。价格可能从几十块钱到一两百块钱不等。

如果你的这钱短时间不用，还可以存两年的定期。

现在还有部分银行，两年定期的利率可以达到3.15％。如果100万块钱存两年，那满期以后的利息就是：

100*315*2＝63000元

当然，你的时间还可以存的再长一些，存三年的定期。现在三年定期，利率最高可以达到3.85％。

100万块钱存三年，满期后的利息就是：

10+*385*3＝115500元。

这个利息已经算是比较高的了，平均到每个月，有三千多块钱的利息。

存定期最大的好处就是安全，简单，但是它的缺点也非常的明显。

一是结息不灵活。

定期的利息必须是满期以后才能结算，中途是不能把利息取出来的。

就像你存了三年的定期，满一年后，想把利息取出来，那是不可能的，必须要满期以后才能结算。

二是支取不灵活。

定期还有一个很大的缺点，就是本金支取不灵活。

虽然定期是可以提前支取，但是要按照活期利息结算。如果你的10万块钱，存了三年的定期，过了两年多，突然着急用钱。那你提前取出来，相当于前面的两年都是白存了，只能按照活期的利息结算给你。

第三个缺点就是利率变化的太快。

我15年刚进银行的时候，那个时候国家一年定期的利率是3.75，然后利率一直下调，到现在就只剩下2.25的利率了。

你今天存的是2.25，可是等明年到期后，再存钱，利息很可能就变成1点多了。

那除了定期外，我们再看一下别的存钱的优缺点。

很多人对理财都有一种误解，觉得理财很不安全。

理财分为很多种，有稳健型的，也有高风险高收益的。只要选择对了，基本上是不用担心安全问题的。

定期理财

定期理财的特点就是固定，比如说90天或者180天，那就必须满期以后才能赎回来。如果没有满期，哪怕天塌下来，你这钱也取不出来的。

现在定期理财的收益，普遍都在3.5％――4.0％之间。时间从30天到365天的都有。

我们通过这预期收益的比较就可以看得出来，定期理财的收益，比定期高的太多了。

如果100万块钱，买了一个4.0％的365天的定期理财，那满期后的预期收益就是：

10+*400＝40000元

但是定期理财一般最后的收益都会有波动的，有的理财波动还比较大。一般4.0％预期收益的，最后满期的时候，收益肯定会在4.0％上下波动。可能比4.0高一点，也极大的可能比4.0少一些。

活期理财产品

活期理财又叫懒人理财，是我个人比较推崇的一种理财方式。我们支付宝上的余额宝，就是一种活期理财。

活期理财的特点就是，灵活，工作日随时可以赎回来，实时到账，按天结息。

现在的活期理财从日日升，到月月盈，再到长一点的。利率在2.5％――3.5％之间。

如果100万块钱买了活期理财，那每天基本上有90块钱的利息，而且这个利息钱随时都可以取出来。可以说是，非常的方便了。

那银行里面比较安全且收益高的，除了理财外，还有没有了呢？有，保险趸交产品。

很多人一听到保险，都是畏之如虎。一听到是保险，就坚决不买。

其实保险这个东西，它本身并没有好坏之分，也不会去有意的骗人。可是卖保险的人是有好坏之分的。

保险趸交产品其实是一款非常不错的产品，但是它有一个前提，就是不能提前支取。

现在五年期的保险趸交产品，利率在4.0％――4.9％的都有。如果100万块钱买了五年趸交4.5％的产品，那满期后的利息就是：

10+*450*5＝225500元

满期后，一次性可以连本带息取1225500元，本金一下子就增长了二十万。

因为除了你的百万存款外，你每年的收入还有15左右，所以我也建议你可以买保险期交的产品。

按照你的经济能力，完全可以买一份每年交5万，连续交5年的终身保额递增寿险。

但是买保险期交有一个前提，就是你的这笔钱短时间内绝对是不能动的。保险的缺点就是，绝对不能提前退保。尤其是期交产品，头几年现金很低，退保不但没有收益，本金还会有损失。

这份每年交5万的期交产品，5年总共交25万。它的收益情况大概是这样的：

在保单满23年的时候，本金翻一倍。就是你这个时候退保，可以取50万。

在保单满35年的时候，本金在原来的基础上，又增加一倍。这个时候退保，现金价值在75万左右。

在保单满45年的时候，本金又在原来的基础上，增加一倍，现金价值在100万左右。

在保单满50年的时候，现金价值在125万左右。

可以这么说，保险期交产品，在头十年里是看不到什么收益的，但是越往后收益就越高。

所以保险的期交产品，适合给小孩做教育金，也适合做养老金。

那有的人说了，保险时间收益是高，但是时间有些长，那还有没有收益更高一些同时时间比较短的产品？有，基金！

基金和股票很相似，但是又和股票不一样。股票，如果没我人接盘，那就算价值再高，在你的手里都是废纸。但是基金不一样，基金你随时都可以卖出去。

还有一点不同的是，基金的上涨或下跌，幅度没有股票那么大。

如果你100万块钱买基金，行情好的情况下，一天可以涨5.0％，也就是说一天就能赚50000块钱。但是，也很有可能一天下跌5.0％，一天就损失50000块钱。

所以，如果是没有经验的人，或者没有风险承受能力的，不建议你去购买基金。

上面介绍了这么多，那么我存钱既想收益高，又不愿意承担风险，那怎么存呢？

合理搭配！资产配置！

我们经常说资产配置，目的是什么？资产配置，就是要达成两个目的：第一，收益最大化。第二，急用钱的时候，可以有钱用。

所以，按照所说的这个情况：存款百万，年入15万。可以按照下面的这个方法来做一个搭配存款。

第一，每年交5万，长期的规划

买一份每年交5万的长期保险期交产品。这个钱，就不要动它，可以当做自己的一笔养老钱。

长期期交产品的收益，我前面也已经写出来了。23年增长一倍，35年增长两倍，45年增长三倍，50年增长四倍。

因为按照目前银行的利息走向，以后不管是定期利息还是理财利息，都会下调。可是保险不一样，你办了，利率就固定了。不管以后银行利率如何下调，对你都没有任何的影响。

第二，拿50万买保险趸交产品，中期的规划

拿50万块钱买五年的保险趸交产品。现在市场上完全可以买到4.5％收益的。如果是在银行一月份开门红的时候，甚至能买到将近5个点的产品。

50万块钱买4.5的五年趸交保险产品。满期后，可以拿到的收益为：

5*450*50＝112500元

连本带息为612500元，本金可以看见的增长了。

五年保险趸交产品，当做是中期的规划。它的好处是，至少可以保证五年内不用担心利率的变化。

五年满期后，我们再做中期的规划，让这笔钱利息生利息，越来越多。

第三，拿三十万买定期理财，短期的规划

我们做了中长期的规划，那肯定也要做短期的规划。可以拿30万，买一年期的定期理财，收益也在4.0左右。

30万块钱买1年定期理财，预期收益4.0，那满一年后的预期收益就是：

30*400＝12000元

这笔短期的规划，就是预防短时间里要用钱的。有了这笔短期的规划，要用钱的时候，我们就可以不动上面的两笔。这样，就不会损失大笔的利息了。

第四，剩下钱做灵活型的理财，防止急用钱

剩余的钱，建议买灵活型的理财。如果是20万块钱买灵活型的理财，每天的收益有16块多钱，一年也有将近有六千块钱左右。

灵活型理财的特点就是，工作日随时可以赎回来，而且还是实时到账。

人都有个意外的时候，这笔灵活型的理财，就是用来预防意外发生的。

同时，你每年还能收入15万。我们假设这15万就是你的纯收入，那可以按照1:1:1的比例，买短期理财，保险趸交，和长期期交产品。

这样搭配的好处就是，一利息高的有，二急用钱的时候也有钱用。

通过我这种方式来存钱，比直接存定期要高出将近一倍的收益。最重要的是，也很安全。

所以说，打理自己的钱财是一门技术活。合适的存钱方式，得到的收益相差很大。人人都要学会打理自己的钱财，不要让应得的利益，付之东流！！