现在银行推出的结构性存款理财产品靠谱吗？是否按照中国人民银行的政策性条款在操作？
作者： 昆明财税服务平台
在2017-2018年的时候，结构性存款比较火爆，因为资管新规发布后，理财产品不再保本保息，结构性存款理论上可以实现部分保本和保息，收益率接近理财产品，一度成为银行理财产品的替代。
当时市场上的结构性存款比较混乱，发行随意，有的存在一些不合规的假结构，有的变相承诺保本保息，为此，去年一段时间，结构性存款产品几乎找不到了，原来在支付宝上架的结构性存款也消失了，其他平台也难觅结构性存款的身影。据说当时监管部门对结构性存款进行清理整顿，对不符合要求的结构性存款产品暂停销售。
要问结构性存款产品是否靠谱，首先要了解什么是结构性存款，虽然它的名字中包含“存款”二字，但是要知道结构性构性存款是理财而不是存款，因此也是不能承诺保本保息的，只能根据产品的特点确定风险的大小。
正规的结构性存款产品包含两部分，一部分资金用于银行存款，一部分用于金融衍生品投资，其中银行存款占比较大。所谓的部分保本保息，主要是指存款部分，如果银行把存款以投资者个人名义纳入资产负债表，那么这部分就会收到存款保险基金保障，是在50万元存款保险基金保障范围内的。但是注意，这里有一个问题，就是如果你在这家银行还有其他存款，它们是共享50万优先赔付额度的，所以这种保本保息只是理论上的，是基于银行不破产的情况下说的。
关于金融衍生品部分的投资，一般都是高风险投资，结构性存款通过这部分来获得高于银行存款的收益率，必须达到衍生品的收益条件才能兑付，否则将没有任何收益。如下图是结构性存款通常挂钩的几类衍生品，大家可以参考
所以，整体上看，正规结构性存款是大量保守型存款和少量激进型衍生品的组合，安全性比较高，属于低风险理财产品，是靠谱的。
人民银行对金融衍生品发行是有要求的，并不是所有银行都可以发行结构性存款，自去年人民银行对结构性存款进行清理整顿后，结构性存款产品在市场上并不多见，如果现在发行应该是按照人民银行的要求规范操作的，否则可能会面临监管部门的处罚。
文章来源:网站整理
