资产要达到多少，才比得上八十年代的“万元户”，你超过了吗？
作者： 昆明财税服务平台
1980-2020，40年间，货币通胀超1000倍。
也就是说，从货币发行量角度来看，80年代的万元户 = 2020年的千万大户。
毫不夸张的说，中国的经济飞速发展背后，印钞能力也在全球名列前茅。
根据国家统计局数据显示，2020年中国广义货币供应量超218万亿元，而这个数字在1980年，仅有0.184万亿，短短40年，增长1188倍。
所以，按照货币总数来看，1980年的万元户，到了2021年，至少得坐拥千万了。
改革开放这几十年，财富早已经经过数次重新分配，如今的千万户，早已不是当初的万元户了。
而大多数过来人，除了享受到经济发展带来的红利以外，更多的是对于通货膨胀的重新认知，对于物价上涨，资产价格上涨，尤其是房价上涨的新认知。
货币超发是非常恐怖的，但货币超发背后的财富机遇，是我们应该去牢牢把握的。
我们要庆幸，现如今还没有出现彻底的阶级固化，还有很多行业享受着超发货币的红利，一旦出现经济滞胀，或者是通货紧缩，那么普通人翻身的机会，就更少了。
至于通货膨胀问题，不管你想与不想，都是要去面对的，至于货币通胀和物价通胀，又是两个不同的概念了。
货币印发是一把双刃剑，总有人把握住了机会“抢”到了钱，也一定有人的财富会被动稀释，找对方式很重要。
我们先看看物价这40年的变化。
1980年，大米的价格大概在0.15元/斤，2020年，大米的价格在3元/斤，涨幅约20倍。
1980年，猪肉的价格大概在0.8元/斤，2020年，猪肉的价格在16元/斤，涨幅约20倍。
1980年，蔬菜的价格在0.03-0.05元/斤，2020年，蔬菜的价格在3-5元/斤，涨幅约100倍。
单从吃这方面来看，物价的总体涨幅并不是特别大，至少相比货币总量1000倍的增长来说，并不夸张。
所以，CPI也就是居民消费价格指数的数据，基本上是完全真实有效的。
如果按照人均货币持有量涨幅1000倍，物价平均涨幅在30-50倍来计算，总体的生活质量应该有了非常大幅度的提升。
这是经济发展带来的红利，居民人均的财富增长还是相对比较可观的。
物价总体的上涨，或者说生活成本的上涨，仍然在一个相对可控的范围内。
所以，别去抱怨什么菜价贵了，总体来说，衣食住行的价格上涨，远低于货币的增发量。
大众阶级总体的生活水平，其实是上升的，吃不上饭饿肚子的情况，正越来越少。
从这个角度来讲，货币超发给基本生活带来的影响是正向的，也是符合经济增长的。
再看看工资收入的变化，总体的上涨幅度也是非常惊人的。
1980年，全国职工的年均工资是762元。
1990年，全国职工的年均工资是2140元。
2000年，全国职工的年均工资是9371元。
2010年，全国职工的年均工资是37147元。
2020年，全国职工的年均工资是97379元。
有些人可能会质疑这个数据的真实性，但如果你仔细想想，其实很合理，因为工资就是被平均的。
一个年收入三五百万的人，可以抵上百个年收入三万、五万的人。
是因为阶级的存在，导致了底层的人工资收入涨幅可能只有几十倍，而顶层的人，可能涨了几百甚至几千倍。
从总的数据来看，在这40年间，全国职工的平均工资，累计增长了128倍，相比物价更高一些，但比起1000多倍的货币发行量，差距依然非常大。
所以，当你感觉靠工资买不起房子的时候，这个感觉一点问题都没有。
因为收入的增长，是用来匹配生活开支的，而不是用来匹配资产的。
资产的价格上涨，才是用来匹配货币的，这是底层逻辑。
而底层逻辑，才是导致很多万元户，却没有成为现在的千万户的原因。
生活水平在上涨，工资收入在增长，但很多人却并不觉得自己过得好。
之所以有这种感受，最主要的原因，其实是货币超发引起了一类资产的暴涨，那就是房价。
那么多大类资产的价格，上涨的幅度和通货膨胀相差无几，唯独房价平地而起，占据了非常大一部分的居民财富比重。
这就是为什么每次说到资产，必然提到房价。
如果按照货币体量来看，就更是夸张了。
当下中国的广义货币M2，2020年是218万亿，2021年预计是240万亿，但房地产的总市值预估超过400万亿。
也就是说，如果所有人都把房子卖掉变现，这个市场上的钱，远远不够买下这么多房子。
正因如此，很多人才会觉得自己的收入永远赶不上房价。
其实，大部分资产的价格增长，并没有房价那么夸张，而房地产蓄水池，确实已经透支了整体资产增值的空间。
而80年代的万元户，但凡在历史长河中，配置了房产这一类资产，基本上都能跑赢货币增长，达到千万的量级，而如果没有配置房产，那基本上就很难达标。
这就是货币超发带来的财富再分配。
按照原定经济计划，让少部分人先富起来，其实鼓励的是实体创业，让企业家先走上致富的道路。
而增发的货币，主要是用来提升整个市场的生产力。
但由于2008年金融危机的爆发，为了保持经济继续高速发展，于是采取了货币宽松的刺激计划，导致了财富再次分配。
大量超发的钱，不断涌入房地产市场，最终推高了房价。
原本，拉动房地产经济，是因为房地产产业链最大，能带动的实体企业最多。
毫无规划、但求更多的土地财政收入目标，加上市场上投机的热钱大肆炒作，还有银行轻松放贷的助长，导致房价失控般的迅速飙升，“掠夺”普通大众的财富。
这直接导致了一大批人，通过房产拥有了纸面财富，整体财富量级几乎是十倍的增长。
你可以说这是资产的魅力，也可以说是资产的残忍之处，因为对于那部分还没有资产配置意识的人来说，这个风口不知不觉地就过去了。
有一些人可能会反驳，房子的价格，并没有涨幅那么大。
从1994年左右，开始推出商品房，大部分地区的房价涨幅，也就在10-20倍，远没有货币增长的速度快。
但你可能忽略了一个问题，就是建筑业的发展，高楼平地而起。
说白了，原本都是6层以内的小矮房，有了电梯后，几十层的房子随处可见。
这几十年，房产市场的总体量其实是倍增的，然后再叠加房价的增长，房产总规模也就飙升了几十倍，达到了400多万亿。
北京、上海、深圳，可以说是一个小区一个小区的千万户，丝毫不稀奇。
虽说房子没法大量变现，但这些一线城市的流动性，还是相对较好的，资产折现率还是非常高的。
而那些没有房子的人，即便收入非常不错，也就成了一代房奴。
这是一个非常残酷的现状，买房早几年，少奋斗十年二十年，晚了几年，可能就要多奋斗十年二十年。
这也让越来越多的人意识到，资产本身的价值，是非常重要的。
而这和鼓吹房价涨跌，其实没有必然联系。
我们要做的是认清事物发展的本质，而不是在那边去争论一个资产现在的价格合理不合理。
有句话叫做，存在即合理。
我们能做的，就是想办法找到下一个可以保护财富的资产，让财富尽量能够跨越时间周期，达到保值增值的效果。
普通人该如何配置资产，去穿越时间周期，这是一个很大的难题。
不论是80年代的万元户，还是90年代的百万户，很多都被时代的洪流淘汰，阶级甚至不断地往下层掉。
就好像80年代如果你什么都不做，把1万元存进银行，当时有8年期存款，8年后可以拿回1.72万元，单利高达9%。
但即便如此，即便按照单利9%，40年存5次，1万元，也只能增长到15万元，都没跑赢20倍的物价涨幅。
简单地说，靠存银行去维持货币的购买力，是绝对不现实的，只能通过资产配置。
而资产配置本身，并不是让你去购买单一资产，毕竟房产致富的年代已经过去了。
绝大多数押宝一类资产，企图达到跨越阶级的可能性，已经非常小了。
我们最常规的去把钱存银行，作为底层的资产配置，其实是没有问题的，只不过这部分的比例不能太高，建议不要超过20%。
从资产配置的原则来说，分散风险是首要逻辑，其次才是稳定增长。
所以，资产配比的划分，其实非常的重要。
当然，不同年龄段，配置的资产形式会因为当下的经济情况和家庭情况也会做一些调整。
但总体来说，资产配置还是会有比较标准的大众公式，去套用的。
如果抛开用于居住的房产不论，那么财富中20%是绝对安全，40%是相对安全，40%是相对高收益，是最合理的。
关于绝对安全，就不再做过多阐述，银行的存款、国债、保险，这一类都属于绝对安全的资产。
这部分资产保护了财富的底层，确保了不会因为什么大的危机导致没钱可用的情况。
而相对安全的资产，主要是房产、黄金、包括一些高信用背书的债券，以及一些低风险的理财产品。
部分稳定的实体资产，加上中低风险的金融资产，确保了财富总体的稳定性。
60%的资产相对安全，可以说是确保了财富总体的安全度，而60%这个数字，我们又叫做生活品质替代率。
简单地说，当一个人的财富量级达到一定水平后，开销是相对固定的，和资产会存在一个差额，而60%这个数字，代表这部分资产就足够他维持当下的生活品质了。
那么，剩下的40%，就会被用于投资一些高风险高回报的方向。
这40%中，四分之一，也就是10%，最好是用于投资机会型配置。
所谓的机会型配置，指的是有以小博大的空间，但也有可能满盘皆输，分文不剩。
诸如比特币这个类型的资产，就属于机会型的资产，在价格很低的时候，价值不清晰，未来能值多少也是未知数。
同样的还有一些初创企业的股权，企业一旦成长起来，潜力无限，但很有可能也是竹篮打水，企业就这么黄了。
这部分的资产，需要做投资，但一定要控制比例，寻找10倍以上的投资机会，以小博大。
剩下的四分之三，也就是30%，用于投资权益类资产，以优质的股票为主。
很多人会问，为什么是股票，又想骗我去炒股亏钱，当韭菜。
其实，你从经济发展和货币超发这一条路径去想，一定是有很多的行业，很多的企业吃到红利的。
而这部分企业能够和你产生关系的方式，就是股票了。
之前提到过，货币超发是一次机会，是财富再分配，而财富都进入了那些创业成功的企业家兜里，而你能参与到分一杯羹的，就是拥有这部分企业的股权，也就是股票。
但也很明显，并不是所有的股票都能让投资者赚到钱的，所以一定要去寻找优质的企业。
不要迷信炒股就是去炒价格，踏踏实实的去把钱分散的投资到一些你看好的行业和企业里，安安稳稳的赚点踏实的钱。
实再没有投资眼光，就去找一些历史业绩不错的头部基金，让基金经理去给你操这份心。
其实，权益类资产出现波动很正常，但总体来说，整个市场还是稳步向上，至少能跑出一定收益的。
原因是货币超发，一大部分是流入实体经济，带动了企业的发展，另一部分是流入二级市场，助推了股价的上涨。
尤其是和生活息息相关的大消费概念，都是绝对受益于货币超发的。
资产配置的理念一定要有，因为未来市场经济发展增速在放缓，单一赛道的投资机会会越来越少，而且幅度也会越来越小，不可能再找出一个像房地产这样的品类，去充当如此大规模资金的蓄水池了。
所以，未来几十年，大概率都是资产配置的时代，都有需要我们去合理规划好自己的财富。
从广义货币M2的增长率来看，最近5年已经下滑到了个位数，也就是说，财富增长如果能够达到8-10%，就能跑赢货币通胀，穿越时间了。
8-10%这个目标，虽说也不容易，但也不是特别难，还是很有机会的。
最后做个简单的总结。
从生活品质角度来看，收入增长＞物价上涨。
从资产配置角度来看，资产增长＞收入增长。
这两句话，一定要牢记。
也就是说，可以通过存钱的方式，让自己的生活变得更美好。
但如果想要在财富量级上有所突破，那就必须得配置资产，用资产增值来抵御货币超发。
当然，人生还有一条路，是可以直接逆袭的，那就是勤劳奋斗，并且靠知识去跨越阶层。
不论是创业成功，还是做一个顶级的“打工仔”，只要你比别人优秀，一样可以聚拢财富。
大部分超发的货币，还是流向了新兴领域，不论是互联网、新能源、高端制造，基本上都是享受到时代红利的，也是致富了一大批的人，改变了阶级。
即便抛开房产价值不算，还是有一大批人靠自己的真才实干，成为一个千万户的，时代给了我们这样的机会，为什么不去把握呢？
与其成天抱怨货币超发，不如抓住时代赋予的财富机遇，进入钱多的领域去赚钱。
与时俱进的赚钱能力，是另一条穿越时间的保值路径。
